今年信用卡不良飆升，多銀行加強風控
?POS機新聞 ????|???? ?2021-01-25 10:05
今年上半年上市銀行中的大行和股份行多數(shù)信用卡不良較去年末飆升。
大行之中，工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、郵儲銀行信用卡不良率分別達到了2.65%、1.17%、1.81%、2.57%、2.90%和1.99%，較上年末分別攀升0.44、0.14、0.24、0.35、0.52、0.25個百分點。
其中，交行信用卡不良率偏高，不良增長勢頭略強一些。
什么是信用卡不良資產(chǎn)ABS
有些人的信用卡還不起了，銀行的錢短時間內(nèi)收不回來，所欠的錢就是壞賬，這些壞賬加一起就是銀行的不良資產(chǎn)，銀行再將這些信用卡不良資產(chǎn)打包在一起然后以證券的形式低價出售給投資者，投資者也可以在證券市場再賣給別人。所以看銀行發(fā)行的信用卡不良資產(chǎn)ABS即可大概推算銀行的信用卡壞賬規(guī)模。
目前商業(yè)銀行處置信用卡不良資產(chǎn)主要依靠清收以及核銷，而將這塊不良資產(chǎn)出表，對于盤活存量資產(chǎn)、釋放信貸規(guī)模、降低不良資產(chǎn)、改善流動性狀況等方面具有積極意義，是處置信用卡不良資產(chǎn)的重要補充手段。
今年前三季度信用卡不良ABS已經(jīng)發(fā)行超過45億元，而去年全年為57億元。其中，發(fā)行金額最大的一單是建行的“建鑫2020年第四期不良資產(chǎn)支持證券”，金額為4.72億元。此外，“零售之王”招商銀行以及今年發(fā)力零售端的浦發(fā)銀行較為積極，分別發(fā)行了4單。
數(shù)據(jù)顯示，交行信用卡透支余額在去年末的基礎上收縮了4.73%。上述信用卡人士表示，近年來部分銀行為了掩蓋不良飛速上升的事實，會在發(fā)卡端采用維持增長速度的做法，“發(fā)展速度不敢慢，不然就要‘爆倉’”。
建行信用卡不良為大行之中最低。建行副行長呂家進在業(yè)績發(fā)布會上表示，建行信用卡不良率僅為1.17%，在行業(yè)內(nèi)處于領先位次，另外不管是發(fā)卡量、貸款規(guī)模，還是交易結(jié)算量，都保持了一定的增長。
在上市股份制銀行之中，7家披露了信用卡不良率數(shù)據(jù)，其中浦發(fā)銀行不良率最高，達到3.31%；民生銀行次之，為3.23%。中信銀行、華夏銀行、平安銀行、興業(yè)銀行不良率均在2%以上，分別為2.5%、2.44%、2.35%、2.01%。
近期高呼“反思零售”的招商銀行不良率為1.85%，為股份行中較低水平。另外，不良率增長最高的是浦發(fā)銀行，上升了1.01個百分點，其次是中信銀行和民生銀行。相對于大行而言，股份制銀行信用卡不良率普遍攀升勢頭更猛，6家披露機構超過0.5個百分點。
由于疫情導致居民消費力提升困難，再加上銀行信用卡部門主動提高風控要求，信用卡發(fā)卡和透支余額兩項數(shù)據(jù)悄悄發(fā)生了變化，均與往年動輒兩位數(shù)增長的景象大不相同。
21金融研究院整理的披露透支余額數(shù)據(jù)的14家銀行中，7家較上年末上升，7家下降。而且，即便實現(xiàn)增長的銀行，也沒能突破10%，增速最高的是興業(yè)銀行，達到8.64%。近年來較為專注零售業(yè)務的招行、浦發(fā)、平安三家股份行此項數(shù)據(jù)均為負增長。
從流通卡量/累計發(fā)卡量這項數(shù)據(jù)來看，上半年多家銀行發(fā)卡較為審慎。披露此項數(shù)據(jù)的14家銀行中，有一家出現(xiàn)負增長，工行僅上升0.14%，招行僅上升1.14%，浦發(fā)僅上升0.13%，平安上升1.90%。超過10%的僅郵儲銀行一家。
監(jiān)管也注意到了信用卡不良攀升的風險，多次發(fā)文警示。
6月24日，中國銀保監(jiān)會在《關于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中提到，信用卡業(yè)務虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控；預借現(xiàn)金業(yè)務額度設置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費領域。
僅過了5天，6月29日，中國銀保監(jiān)會消保局在《關于合理使用信用卡的消費提示》中指出，有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。
近幾個月來，廣發(fā)、平安、中信、中行、農(nóng)行、華夏、興業(yè)等多家銀行陸續(xù)發(fā)布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》。規(guī)定持卡人不得通過非正規(guī)交易渠道或其他手段惡意套取銀行資金、積分和權益等，并對信用卡用途做出明確限制，持卡人若不規(guī)范用卡，銀行或終止全部功能。
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