從春節(jié)前后開始，各家銀行紛紛切斷了快捷支付和代扣通道。資金流動不暢，整個互金行業(yè)都受到重創(chuàng)。
特別是現(xiàn)金貸行業(yè)，用戶還款自動扣款取消后，現(xiàn)金貸的主動還款率，下降了40%。
而P2P行業(yè)，因為通道的各種限制和行業(yè)影響，“存款量下降了30%”。
支付行業(yè)本身，更是出現(xiàn)了有趣的洗牌重組：第三方支付被擠到懸崖邊，“活下去都艱難”；
第四方的聚合支付，卻活得頗為滋潤，在監(jiān)管之后，反而大放異彩。
01 代扣關閉
支付通道的收緊，是從春節(jié)后開始的。
行業(yè)將其稱為“支付大地震”。
而這次地震，也成為了行業(yè)分水嶺。
“我們接到了銀行通知，說代扣要暫停。”一開始，一家現(xiàn)金貸平臺的通道負責人荃一以為，只是一家銀行政策收緊，并未在意。
在接下來的一個月，他接到了3家銀行的通知，都要求關停接口。
他突然意識到問題的嚴重性，開始找新的通道來替換原有的。
“可能剛換上幾天，就被叫停。”這讓荃一心力憔悴。
很快，相應的具體政策就下來了。
央行下了命令，要求“斷直連”和“斷快捷支付接口”。
這給整個互金行業(yè)，帶來了巨大沖擊。
“以前，到了現(xiàn)金貸用戶的還款日，我們都是直接從他綁定的銀行卡里扣錢，根本不需要他同意。”荃一稱，前提是，他的銀行卡里要有錢。
一般代扣通道，會有額度等限制。
比如，一個月只能扣兩次，每次不能超過2000元。
以前，現(xiàn)金貸平臺會巧妙地利用代扣規(guī)則，進行一些操作。
比如，還款日扣一次，催收打電話之后，再扣一次。
“這是以前現(xiàn)金貸行業(yè)的一個大殺器。”荃一稱。
一些現(xiàn)金貸公司，甚至能讓支付寶幫助代扣，“以前趣店就可以做到”。
而現(xiàn)在，代扣通道的切斷，導致用戶的主動還款率，“降低了40%”。
這也給催收增加了很大的壓力。
現(xiàn)在行業(yè)的解決方式，只能是臨時設計一個“一鍵還款”按鈕，引導用戶一步步操作。
“需要綁定一些銀行卡，或者往我們指定的賬戶還款。這些操作步驟都比較復雜。用戶本來就不想還，這一操作，更不想還了。”荃一稱。
而這對網貸行業(yè)來說，也是一次重擊。
作為一家P2P公司的支付業(yè)務負責人，趙宇最近也頭疼不已。
“一個月時間，下了十幾個通道，我不得不去找新的通道，但后者很不穩(wěn)定，接口隨時可能關閉。”趙宇稱。
“以前我們家對接了幾十個支付通道，用戶怎么最快捷，支付就會自動切換到那個通道。”趙宇稱。
比如，用戶綁定的是農行，就自動切換到農行最快捷的通道，可能都不需要驗證碼。
不同的通道，獲得的權限可能完全不同。
比如，在一些快捷通道，用戶不需要輸入驗證碼，每日也有20萬的支付限額。
而現(xiàn)在，這些規(guī)則都在收緊，比如要求驗證碼、每日限額1萬等。
“非常影響用戶體驗。本來一天可以存入20萬，直接減到了1萬。”趙宇稱，這些限額，導致P2P的存入資金銳減。
“上個月資金存入量縮減了30%。這其中有行業(yè)的原因，也有通道的原因。”這讓趙宇壓力極大，只能不停尋找新的接口，盡量不影響用戶存入資金的額度和速度。
在過去，對消費金融和P2P來說，支付通道是支撐這個行業(yè)的金融血脈。
而現(xiàn)在，血流不暢，行業(yè)陷入僵死之局。
02 第三方困境
“我們現(xiàn)在活下來都很難。”一家第三方支付公司的市場部負責人何峰稱。
監(jiān)管要求“斷直連”之后，整個支付行業(yè)，迎來了一次徹底的大洗牌。
原本的支付行業(yè)，是第三方支付公司，一家家銀行去談銀行接口，自己去博弈通道費和分成。
如今，監(jiān)管要求，第三方支付公司不能直接接銀行，必須通過“網聯(lián)”，統(tǒng)一接。
而網聯(lián)的作用，就是加了一個“清算”環(huán)節(jié)，便于監(jiān)管統(tǒng)一管理。
除了網聯(lián)，各大銀行還組成了一個“銀聯(lián)”，作用和網聯(lián)相似。
這讓原本的支付生態(tài)，出現(xiàn)了新的洗牌和重組。
以前的支付生態(tài)，是第三方支付公司和各大銀行交錯合作，是一張相互交錯的網。
而現(xiàn)在，形成了三大梯隊。
第一梯隊，是能直接對接銀行的網聯(lián)和銀聯(lián)。它們把控著各大接口。
而第二梯隊，是第三方支付公司。它們從網聯(lián)或者銀聯(lián)手里接過接口，再去對接商戶。
“除了微信支付和支付寶，現(xiàn)在第三方支付公司大都是2B的，針對某些細分行業(yè)，出專業(yè)的解決方案。”何峰稱。
比如，航旅、物流等行業(yè)。
而斷直連和強監(jiān)管后，第三方支付受到巨大影響。
何峰稱，現(xiàn)在的狀況，是真真切切“在夾縫中生存”。
何峰表示，現(xiàn)在他們對接通道的成本，直接上升了50%。
“以前我們都和銀行直接談合作，有很多B端的大商戶，有談判的權力，銀行為了增收，會給我們一些讓利和優(yōu)惠。”何峰稱。
但現(xiàn)在，和網聯(lián)談，“人家不差你這一家公司，愛來不來，毫無議價權”。
這也意味著，第三方支付公司的利潤空間，直接被壓縮了一半。
而同時，滿足監(jiān)管和合規(guī)的成本，在急速增加。
“以前我們公司的合規(guī)部，只有10個人，現(xiàn)在有80個人，都忙得團團轉。”何峰稱。
合規(guī)部的工作極為繁瑣，他們需要制定各種規(guī)則和流程，盡量去符合監(jiān)管，比如審核商戶資質、反洗錢等。
他們還需要經常跑各個監(jiān)管部門，除了銀監(jiān)會和央行，還要對接公安、網信、網監(jiān)，壓力極大。
這產生了巨大的人力和時間成本。
另一方面，一些灰色業(yè)務被擠壓，或者直接退出。
“以前的支付行業(yè)，常有涉黃、涉黑的錢。”何峰稱，這些，才是支付行業(yè)最為掙錢的部分。
但是在強監(jiān)管下，這些灰色業(yè)務基本停滯，“以前我們其實接過賭博的通道，監(jiān)管之后，緊急叫停”。
而最后一點，就是創(chuàng)新空間被壓縮。
以前，第三方支付和銀行直接合作，經常會有一些創(chuàng)新的設計。
比如，在流程、界面、交互、參數(shù)、額度上，都可以隨心所欲。
最經典的案例，就是支付寶的快捷支付。
其實，這個創(chuàng)意，是支付寶在銀行的水電費“代扣”接口上創(chuàng)新出來的。
“現(xiàn)在進行統(tǒng)一化軍事化管理，我們產品設計部門，基本無事可干，很難有新的玩法。”何峰稱。
行業(yè)的共識是，目前，第三方支付在強監(jiān)管之下，生存極為艱難。
03 聚合逆襲
第三大梯隊，是所謂的第四方支付的“聚合支付”。
有趣的是，在大環(huán)境之下，第四方的聚合支付，現(xiàn)在卻活得頗為滋潤。
很多聚合支付，會將第三方支付的接口接入，做成一個聚合平臺。
比如，哆啦寶、收錢吧、樂惠、錢方好近，等等。
它們正在全國開疆拓土，去接各家小商戶，比如街邊的小飯店、小商鋪。
“掃碼付款，就直接關注了我們的公眾號。”哆啦寶的副總裁白川稱，聚合支付，正在成為線下流量的巨大入口。
這些公眾號，還會做一些內容運營。
它們會招一些年輕的微信運營者，發(fā)一些有趣的熱點內容，“一般取關率很低”。
“現(xiàn)在我們的微信公眾號有7千萬用戶，我們漸漸發(fā)現(xiàn)，支付已經不是最掙錢的部分了。”白川稱。
手握這些流量的聚合支付，玩法很多，白川將其分為四大類：廣告、粉絲運營、金融、電商。
聚合支付平臺和現(xiàn)金貸合作，在業(yè)內是比較有名的案例。
“我們給現(xiàn)金貸導流，甚至要拿走現(xiàn)金貸平臺一半的利潤。”某聚合支付平臺的金融負責人稱。
在這波現(xiàn)金貸浪潮中，聚合支付也是獲利頗豐的流量方。
監(jiān)管的出臺，對聚合支付的影響實際上不大。
“只要聚合支付不去做二清、不去做資金池、不去做違規(guī)業(yè)務，深入線下實體店，為實體經濟賦能，在監(jiān)管之下，不但不受影響，反而有巨大的發(fā)展機會。”白川稱。
而它們，也開始和第三方支付，有了一些分工。
“第三方支付去拿大B，我們去拿小B，甚至直接2C，在模式上，已有了分工和差異。”白川稱。
音符
高鐵、掃碼支付、共享單車和網購，被譽為中國的新“四大發(fā)明”。
中國的支付行業(yè)，領先世界，并讓中國最早進入“無現(xiàn)金社會”。
而如今，支付行業(yè)正在經歷洗牌和重組。
在烈火中重生，在絕望中尋找希望，這大概就是金融特有的進化與凈化之路。
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