在移動(dòng)支付浪潮下,POS機(jī)的革命還沒有結(jié)束。近日,中國(guó)銀聯(lián)正式發(fā)布全球首款手機(jī)POS產(chǎn)品,將一個(gè)硬件終端“嵌入”手機(jī),濃縮為一款智能手機(jī)App,同時(shí)加以更成熟的技術(shù)保障,在便捷性和安全性等方面較以往產(chǎn)品輕松取勝。有業(yè)內(nèi)人士稱之具有革命性意義,但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,當(dāng)前外置的POS終端成本已經(jīng)很低、布放也相當(dāng)充分,留給手機(jī)POS開拓的使用空間已經(jīng)不多,以支付寶、微信為代表的掃碼支付也是手機(jī)POS突圍路上的勁敵。
新品問世
智能手機(jī)早已不是單純的通訊工具,各類“行家”不斷賦予它多元化的功能,近日中國(guó)銀聯(lián)又在這個(gè)功能清單添上了一項(xiàng)。中國(guó)銀聯(lián)宣布,率先將POS機(jī)從一個(gè)硬件終端產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成一款智能手機(jī)上的應(yīng)用產(chǎn)品。只需要下載一個(gè)App完成注冊(cè),近場(chǎng)支付(NFC)手機(jī)就可以變成一個(gè)POS機(jī),進(jìn)行銀行卡的非接和銀聯(lián)二維碼收單。布放成本、維護(hù)難度都有所降低,功能和增值服務(wù)也更加豐富。
在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí),中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)人士列舉了這款產(chǎn)品的四大競(jìng)爭(zhēng)力:一是手機(jī)POS是一款軟件產(chǎn)品,相對(duì)傳統(tǒng)硬件POS成本更低,并且利用手機(jī)廠家的維修網(wǎng)絡(luò),也能降低維護(hù)成本;二是由于POS程序全部運(yùn)行在TEE+SE平臺(tái)上,所以安卓可以開放,便于同各種應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合;三是由于二維碼交易也運(yùn)行在TEE+SE安全平臺(tái)上,所以安全性更高;四是手機(jī)人人會(huì)用,培訓(xùn)成本低。
其中兩次提及的“TEE+SE”分別是兩種安全保障技術(shù),同時(shí)為手機(jī)POS“護(hù)航”,這也延續(xù)了銀聯(lián)在此方面一貫的風(fēng)格。早前就有多位業(yè)內(nèi)人士曾對(duì)北京商報(bào)記者表示,銀聯(lián)NFC技術(shù)安全性和便捷性“一直在線”。另?yè)?jù)數(shù)據(jù)顯示,2017年全年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)欺詐率1.36BP,顯著低于全球及亞太平均水平;銀聯(lián)小額免密免簽的欺詐率更低,2017年全年欺詐率僅為0.18BP。
除了技術(shù)保障,銀聯(lián)在人為標(biāo)準(zhǔn)上也有較為嚴(yán)格的設(shè)定。據(jù)上述相關(guān)人士介紹,手機(jī)POS可以面向小微商戶開放,不過根據(jù)商戶開通時(shí)提交信息的不同,劃為不同的等級(jí),對(duì)應(yīng)有不同的交易限額,同時(shí)開通需要經(jīng)過嚴(yán)格的審核流程,個(gè)人更不能隨便開通。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來,銀聯(lián)發(fā)布的手機(jī)POS產(chǎn)品使智能手機(jī)具備了POS功能,從而使POS收單業(yè)務(wù)擺脫了對(duì)專屬POS機(jī)具的依賴,也降低了場(chǎng)景方的布局和維護(hù)成本,能夠更便捷地滲透到各類線下場(chǎng)景中,為POS收單業(yè)務(wù)打開了廣闊的市場(chǎng)空間。
支付產(chǎn)業(yè)的“終極夢(mèng)想”
事實(shí)上,通過手機(jī)直接進(jìn)行POS收單,是支付產(chǎn)業(yè)的終極夢(mèng)想。從最初人們熟悉的“塊頭”較大的傳統(tǒng)POS機(jī),到近年火柴盒大小的手機(jī)刷卡器等,POS機(jī)體積的變小趨勢(shì)肉眼可見。
這體現(xiàn)了人們?cè)诒憬菪泽w驗(yàn)方面日益提高的要求。同時(shí),安全性能也一直是人們最關(guān)心的要素之一。公開資料顯示,早在2012年,我國(guó)市場(chǎng)內(nèi)便出現(xiàn)眾多手機(jī)刷卡器,該產(chǎn)品仍是一個(gè)外置設(shè)備,連接手機(jī)后就能使手機(jī)實(shí)現(xiàn)銀行卡收單,零售價(jià)格僅在幾十元到幾百元不等,最便利的是,很多廠商的設(shè)備只需一張身份證和一張銀行儲(chǔ)蓄卡就可以申請(qǐng)辦理。
但偏低的門檻也給了不法分子可乘之機(jī),手機(jī)刷卡器很容易用來刷信用卡套現(xiàn),在網(wǎng)絡(luò)上被稱為“套現(xiàn)神器”。不少商家推銷產(chǎn)品時(shí),甚至直接把“套現(xiàn)”作為賣點(diǎn),宣稱“信用卡套現(xiàn)、手續(xù)費(fèi)低、方便快捷”等。
此后支付從業(yè)者又推出了將刷卡槽直接植入手機(jī)中的產(chǎn)品,但所有此類產(chǎn)品都需要通過銀聯(lián)認(rèn)證,手機(jī)更新?lián)Q代速度很快,基本難以通過銀聯(lián)認(rèn)證的周期便會(huì)出現(xiàn)新機(jī)型,加上彼時(shí)信息安全保障程度不足,此類產(chǎn)品也無疾而終。薛洪言表示,此前市面上各類手機(jī)POS產(chǎn)品,本質(zhì)上屬于對(duì)傳統(tǒng)POS機(jī)的智能化升級(jí),沒有解決POS業(yè)務(wù)對(duì)專屬機(jī)具依賴的問題,不具有革命性意義。
他進(jìn)一步分析稱,在功能定位上,本次銀聯(lián)推出的手機(jī)POS產(chǎn)品并非要取代智能POS機(jī)具,而是一種補(bǔ)充性工具,助力POS收單業(yè)務(wù)下沉至智能POS機(jī)具無法覆蓋的各類場(chǎng)景中去。所以手機(jī)POS產(chǎn)品的競(jìng)品并非智能POS機(jī),而是諸如線下掃碼付、轉(zhuǎn)賬甚至現(xiàn)金交易等支付方式,與這些支付工具相比,手機(jī)POS在收單效率和風(fēng)控上都不存在問題。即便與專門的智能POS機(jī)具相比,通過配套完善的風(fēng)控體系,比如商戶分級(jí)制度并輔以實(shí)時(shí)風(fēng)控策略等,預(yù)計(jì)也不會(huì)對(duì)小額雙免風(fēng)控造成壓力。
應(yīng)用場(chǎng)景待開發(fā)
不過,也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)手機(jī)POS的發(fā)展持保留態(tài)度。有業(yè)內(nèi)人士直言,銀聯(lián)的手機(jī)POS就是針對(duì)線下收單環(huán)境越來越多地被微信支付和支付寶侵蝕而開發(fā)的反擊產(chǎn)品。例如目前微信的快速收付款碼,雙方都只需要一部智能手機(jī)就可完成,不需要借助其他設(shè)備。但微信支付和支付寶能迅速占領(lǐng)市場(chǎng)也不僅是因?yàn)橛兄Ц豆δ?,二者提供給用戶的綜合服務(wù)令手機(jī)POS難以抗衡。
另一位支付業(yè)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示,目前來看,手機(jī)POS可應(yīng)用的場(chǎng)景非常有限。由于近年P(guān)OS機(jī)成本越來越低,加上二維碼支付的興起,很多商家花200多元錢就能購(gòu)買一臺(tái)掃碼設(shè)備實(shí)現(xiàn)收款,存量POS機(jī)規(guī)模已經(jīng)很大,布放接近飽和。在這種情況下,需要用到手機(jī)POS的場(chǎng)景并不多,例如下鄉(xiāng),帶大的POS機(jī)不方便,可以選擇手機(jī)POS,銀聯(lián)在介紹中也提到,收單機(jī)構(gòu)可借助手機(jī)POS走向更廣闊的小微市場(chǎng)、農(nóng)村市場(chǎng)、國(guó)際市場(chǎng)等。
“如果一部手機(jī)附加上POS收單功能,頻繁掃碼,其他功能的使用是否會(huì)受到影響也需要打上問號(hào)。同時(shí)還要警惕它成為新的套現(xiàn)工具。”上述支付業(yè)人士進(jìn)一步表示,手機(jī)POS的推出對(duì)POS設(shè)備廠商而言一定程度上也會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)。
早前多家POS機(jī)廠商公布的2017年財(cái)報(bào)就呈現(xiàn)明顯分化態(tài)勢(shì),快速轉(zhuǎn)型的公司保持了收入和凈利潤(rùn)正增長(zhǎng),個(gè)別未趕上步調(diào)的公司凈利潤(rùn)下降近五成。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,POS機(jī)具的生產(chǎn)本身就有著落后于支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史包袱。
這些都是不看好手機(jī)POS發(fā)展前景的理由。不過銀聯(lián)在產(chǎn)品定位介紹中還表示,手機(jī)廠商自此將有機(jī)會(huì)參與到POS這類曾經(jīng)封閉的行業(yè)當(dāng)中,重新激發(fā)POS市場(chǎng)生命力。消費(fèi)者則可以在更多場(chǎng)景下,以自己喜歡的方式隨時(shí)隨地完成支付,其與商戶之間的角色轉(zhuǎn)換也將變得更簡(jiǎn)單易行。對(duì)于套現(xiàn)的防范,銀聯(lián)相關(guān)人士表示,銀聯(lián)會(huì)采取實(shí)時(shí)風(fēng)控和“低級(jí)別商戶低額度”的措施來加以防范。北京商報(bào)記者 程維妙/文 宋媛媛/制圖
(責(zé)任編輯:華青劍)
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