一、業(yè)務(wù)簡述
　　同業(yè)代付是指是銀行與境內(nèi)其他金融機構(gòu)客戶之間基于跨境貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)開展的，一方作為代付行，接受另一方（委托方）委托向企業(yè)客戶付款，委托方在約定還款日償還代付款項本息及相關(guān)費用的資金融通業(yè)務(wù)。
　　同業(yè)代付業(yè)務(wù)按照委托關(guān)系分為兩類：一類是境內(nèi)其他金融機構(gòu)作為委托方，指定銀行（受托方）作為代付行；另一類是銀行作為委托方，指定境內(nèi)其他商業(yè)銀行（受托方）作為代付行。

　　二、適用對象
　　具備外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)、我國境內(nèi)依法注冊成立的、其企業(yè)客戶具有跨境貿(mào)易結(jié)算融資需求的商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)。

　　三、功能特點
　　1. 同業(yè)代付業(yè)務(wù)需基于真實貿(mào)易背景，不得為委托方辦理無貿(mào)易背景的同業(yè)代付業(yè)務(wù)。
　　2. 同業(yè)代付業(yè)務(wù)限期為一年（含）以內(nèi)，業(yè)務(wù)到期后不得展期。
　　3. 銀行代付資金相應(yīng)款項直接支付給符合貿(mào)易合同約定用途的受益人賬戶，并不將資金拆給委托方后由委托方“自付”。
　　4. 銀行作為代付行的同業(yè)代付業(yè)務(wù)，按照現(xiàn)行管理辦法執(zhí)行并辦理。銀行作為委托方的同業(yè)代付業(yè)務(wù)，須報總行審批。

　　四、工行優(yōu)勢
　　1. 銀行具有強大的本、外幣資金實力和集約化的資金營運體系，同業(yè)報價具有優(yōu)勢。
　　2. 銀行具有經(jīng)驗豐富的本、外幣交易團(tuán)隊，具備較強的市場競爭力。

　　五、產(chǎn)品價格
　　同業(yè)代付業(yè)務(wù)交易價格包括同業(yè)代付利率和同業(yè)代付業(yè)務(wù)手續(xù)費率。銀行根據(jù)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格、外部利率定價標(biāo)準(zhǔn)及工行《服務(wù)價目表》等，綜合考慮市場行情、資金供求、客戶資信及工行資金成本、流動性等因素基礎(chǔ)上由銀行與同業(yè)客戶確定交易價格。同業(yè)代付業(yè)務(wù)計息基準(zhǔn)由雙方按照市場慣例確定，計息期為實際代付天數(shù)；付息頻率原則上采用按月、按季付息或到期一次還本付息。

　　六、服務(wù)渠道和時間
　　同業(yè)代付沒有全國統(tǒng)一的交易網(wǎng)絡(luò)，銀行與同業(yè)客戶通過簽訂書面合同約定具體交易要素、權(quán)利和義務(wù)。
　　交易時間為：每周一至周五銀行營業(yè)時間內(nèi)（法定節(jié)假日除外）。

　　七、操作指南
　?。ㄒ唬┿y行作為代付行的具體操作指南如下：
　　1. 同業(yè)客戶向銀行申請辦理同業(yè)代付業(yè)務(wù)，與銀行簽署《金融機構(gòu)間同業(yè)代付業(yè)務(wù)總協(xié)議》。
　　2. 具體業(yè)務(wù)由銀行與客戶協(xié)商確定價格后，就報價結(jié)果達(dá)成一致后，向委托方發(fā)送《代付業(yè)務(wù)報價單》并通知委托方根據(jù)銀行報價單中列示的交易要素發(fā)送授權(quán)代付報文。
　　3. 銀行與委托方簽訂《同業(yè)代付交易確認(rèn)單》，將資金匯至委托方指定的符合貿(mào)易合同約定用途的受益人賬戶中。
　　4. 到期日，同業(yè)委托行償還銀行融資本息及其他費用。委托方超過約定融資代付到期日歸還銀行融資本息的，工行按照約定罰息率向委托方加收罰息。
　?。ǘ┿y行作為委托行的具體業(yè)務(wù)，經(jīng)審批后開展。

　　八、風(fēng)險提示
　　同業(yè)代付業(yè)務(wù)面臨包括政策風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、匯率風(fēng)險在內(nèi)的各種風(fēng)險。利率水平受宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣市場運行變化等多種因素的影響，客戶應(yīng)充分認(rèn)識到此項業(yè)務(wù)可能涉及的風(fēng)險，并做好流動性管理工作。

　　注：本頁面提供信息僅供參考，具體業(yè)務(wù)以當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點的公告與規(guī)定為準(zhǔn)。

　　隨著科技進(jìn)步、大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，帶來的銀行間業(yè)務(wù)競爭日益加大，商業(yè)銀行都在不斷開拓新的中間業(yè)務(wù)、打造新的經(jīng)營平臺。與此同時，商業(yè)銀行的服務(wù)平臺除了傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)外，更增加了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和微信銀行等新興的服務(wù)媒介和服務(wù)方式。
　　
　　開展代收代付業(yè)務(wù)的原則包括兩方面，一是在代理業(yè)務(wù)的時候，商業(yè)銀行要堅持不能為客戶墊付款項的原則。二是商業(yè)銀行要堅持合規(guī)合法代理原則。
　　
　　商業(yè)銀行開展代收代付業(yè)務(wù)的積極意義是多個層面的：①促進(jìn)了存款業(yè)務(wù)的發(fā)展；②促進(jìn)了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展；③促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展；④促進(jìn)借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展；⑤有利于穩(wěn)定并擴(kuò)大客戶群；⑥增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手續(xù)費收入；⑦有助于提升本行形象，擴(kuò)大對外影響力等。
　　
　　二、商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。
　　
　　近年來，隨著淘寶、京東等網(wǎng)絡(luò)電商的發(fā)展與崛起，國民的實體消費比重逐漸降低，取而代之的是網(wǎng)上消費比重日益增多。這一電商風(fēng)潮對于商業(yè)銀行來說不只是人們消費媒介的改變，支付寶、易付寶、微信錢包等網(wǎng)上第三方交易支付平臺的誕生，更短時間內(nèi)迅速占領(lǐng)了大半市場份額，商業(yè)銀行面臨市場份額被占領(lǐng)瓜分的危機，必須加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，大力拓展網(wǎng)上銀行代收代付業(yè)務(wù)，迎合市場需求。
　　
　　現(xiàn)在商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在：
　　
　　1.從優(yōu)勢產(chǎn)品上看，由于銀行開發(fā)的代收代付業(yè)務(wù)品種繁多，要想每個業(yè)務(wù)都實現(xiàn)高收益高回報顯然是不大可能的，所以許多商業(yè)銀行開始注意以自身優(yōu)勢為主要落腳點，發(fā)展本行的優(yōu)勢產(chǎn)品，力爭率先進(jìn)入市場、率先占領(lǐng)市場份額。
　　
　　2.從服務(wù)平臺、技術(shù)層面上來看，近年來隨著淘寶、京東等電商的發(fā)展，銀行營業(yè)的時空限制逐漸被打破，為了為顧客提供服務(wù)的及時性，各行的代收代付業(yè)務(wù)也逐漸從柜臺化、現(xiàn)金交易化向著自動化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。商業(yè)銀行的競爭也不再單純依靠營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的增加，而是隨著信用卡的大力發(fā)展，形成了POS機、自助終端、手機銀行、網(wǎng)上銀行等為交易平臺的代收代付體系。以銀行為代表的國有銀行更是主動出擊，與微信錢包等網(wǎng)上第三方交易支付平臺展開合作，開發(fā)了名為微信銀行的服務(wù)平臺，實現(xiàn)了雙贏的局面。
　　
　　3.從市場占有率角度來看，以中國銀行為首的國有四大行因為基礎(chǔ)配套設(shè)施完善、資金雄厚，在市場上占有較大份額。
　　
　　無論是在政策支持還是在人才供給上，都比其他商業(yè)銀行存在更大優(yōu)勢。加之國民對國有銀行、老牌企業(yè)根深蒂固的信賴，以工行為首的四大行原先就在市場上占有多數(shù)的客戶群，即使現(xiàn)在受到支付寶等網(wǎng)上第三方交易支付平臺的沖擊，也能夠最大程度的保留市場份額，避免較大幅度的波動。但對于地方銀行和農(nóng)商行這些新興的商業(yè)銀行來說，本身就處于自身的創(chuàng)造發(fā)展階段，而且受地區(qū)限制發(fā)展有限，市場占有率自然無法和國有四大行和網(wǎng)上交易支付平臺平分秋色。
　　
　　4.從業(yè)務(wù)種類上看，依然是以工行為首的國有銀行憑借其自身雄厚的規(guī)模、較大的影響力等優(yōu)勢，采用“遍地散網(wǎng)，全面開花”的方針策略，以多種類的業(yè)務(wù)滿足不同經(jīng)濟(jì)水平、消費層次的客戶，盡最大可能的輻射客戶群體。在已經(jīng)開辦的代收代付業(yè)務(wù)中，國有銀行業(yè)務(wù)品種不下15-20個。而以招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行為代表的股份制銀行，雖然受其規(guī)模影響沒有達(dá)到那么多的代收代付業(yè)務(wù)品種，但至少能保持10個左右的品種規(guī)模，再加上其自身銀行發(fā)卡時的優(yōu)惠措施（如民生銀行的銀行卡享有全國提現(xiàn)免手續(xù)費的優(yōu)惠利好），也很吸引客戶群體，在同行業(yè)的競爭中存在著自己的特色優(yōu)勢。
　　
　　三、商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
　　
　　代收代付業(yè)務(wù)的風(fēng)險在商業(yè)銀行經(jīng)營代收代付業(yè)務(wù)的過程中時刻都會存在著，在現(xiàn)實社會中，一方面，一些客觀情況的變動，如市場情況，新政策的出臺等；另一方面，一些銀行主觀決策的失誤。由這兩個方面的變動而導(dǎo)致其資產(chǎn)、收益及資信等方面造成損失的可能性便是銀行代收代付業(yè)務(wù)的風(fēng)險。收益與風(fēng)險同在，它們始終是互相伴隨著的，有時風(fēng)險越大意味著收益越高。以代收代付業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)在為銀行帶來收益的同時也帶來了諸多潛在的風(fēng)險。其中主要是經(jīng)營風(fēng)險，包括以下四方面：
　　
　　1.商業(yè)銀行的操作風(fēng)險。這主要反映了在業(yè)務(wù)操作中由于業(yè)務(wù)量的加大和繁復(fù)程序的增多而帶來的因出差錯而導(dǎo)致的風(fēng)險，包括印章證管理風(fēng)險、財務(wù)記載風(fēng)險和現(xiàn)金收付風(fēng)險。
　　
　　2.商業(yè)銀行的賬戶風(fēng)險。這部分賬戶風(fēng)險主要表現(xiàn)在大單位的對公賬戶的穩(wěn)定性風(fēng)險、合法性風(fēng)險和含金量風(fēng)險上。因為大部分的對公賬戶采用了多行開戶，導(dǎo)致了資金流動十分靈活銀行難以掌控；在此基礎(chǔ)之上還有一些對公賬戶為開立賬戶手續(xù)不齊全的“無證戶”,甚至有一部分是無法開立基本賬戶的企業(yè)，具有很大的流失可能；而且銀行無法保證每個賬戶都有足夠數(shù)額的自己留存。
　　
　　3.商業(yè)銀行的損益風(fēng)險。反映在物力消耗風(fēng)險、人力消耗風(fēng)險和財力消耗風(fēng)險。
　　
　　4.商業(yè)銀行的支付風(fēng)險。主要包括在以下兩方面，一是代收現(xiàn)金的集中后的支出風(fēng)險，主要表現(xiàn)在銀行資金回籠期間；二是代付現(xiàn)金集中后的支付風(fēng)險，主要表現(xiàn)在其中兌付工資獎金期間。
　　
　　四、商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)避對策。
　　
　　規(guī)避代收代付業(yè)務(wù)的風(fēng)險，應(yīng)從開辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)及業(yè)務(wù)的開發(fā)著手，在保證銀行能夠盈利及安全的同時，做到各方面的強化管理。
　　
　　1、科技管理：提高代收代付業(yè)務(wù)的科技含量，強化計算機軟件的開發(fā)。這不僅可以提高商業(yè)銀行的辦事效率，還能在節(jié)約成本的同時，增強銀行的信譽，有利于銀行在公眾面前樹立良好的形象。
　　
　　2、監(jiān)控管理：合理擺布代收代付各網(wǎng)點資金，強化資金流量和存量的監(jiān)控管理。這不僅有利于銀行資金的正常支付，還有利于資金的創(chuàng)收。就周期性資金的收付來看，由于資金的流動性大，周期性資金作為長期性資金來看，存在一定的穩(wěn)定性，因此，一般商業(yè)銀行一般會保證正常的庫存現(xiàn)金和按銀行的存款量提足準(zhǔn)備金就可以了。
　　
　　3、資金賬戶管理：強化管理，做到賬戶合法。現(xiàn)如今，各個銀行都在努力提升自己客戶的賬戶層次，誘導(dǎo)著客戶將臨時改為專用等一系列行為都在表明銀行賬戶管理的強化。不僅如此，從小客戶提升到大客戶，從單項業(yè)務(wù)發(fā)展到全面業(yè)務(wù)，這一系列點到面的發(fā)展及對銀行現(xiàn)有賬戶信息監(jiān)測、后期跟蹤服務(wù)等行為都在向賬戶合法化，完善化的要求靠攏。
　　
　　4、成本管理：以經(jīng)濟(jì)效益為核心，加強成本核算。每一個商業(yè)銀行在項目開發(fā)的時候，都會面臨著一些實質(zhì)性的問題，由于資金等一些主觀及客觀因素的影響，在開發(fā)每一個項目前，必須冷靜的思考。當(dāng)出現(xiàn)多個項目時，應(yīng)該要按照主次的原則來對項目進(jìn)行開發(fā)投資。銀行應(yīng)該建立良好的機制來討論銀行應(yīng)該開發(fā)什么，如何開發(fā)。計算各個時期的收益率，根據(jù)計算的結(jié)果來判斷這個項目是否要開發(fā)。
　　
　　5、操作管理：強化“雙代”的核算操作。每一個銀行的工作人員都應(yīng)做到操作統(tǒng)一，合法規(guī)范，錢賬分離，相互制約，.商業(yè)銀行應(yīng)做到良好的監(jiān)控，建立監(jiān)督機制。銀行的每一個步驟都要嚴(yán)格遵守銀行的程序要求，每一批業(yè)務(wù)都要做到有憑有據(jù)，及時登記認(rèn)證，每一個賬簿都要健全完好，每個網(wǎng)點都要日結(jié)，做到賬證相符，賬賬相符，并每月核實，保證銀行的會計核算操作過程的規(guī)范合理。
　　
　　除了以上五個強化措施外，代收代付業(yè)務(wù)在簽訂合同之初應(yīng)確認(rèn)雙方權(quán)利和義務(wù)是否平等、如有手續(xù)費等其他費用支出，應(yīng)注明計算方式及結(jié)算周期。為規(guī)避人為故意操作風(fēng)險，還應(yīng)遵守如下準(zhǔn)則：①中間業(yè)務(wù)平臺中各級人員必須與實際相符，業(yè)務(wù)主管與代收付操作員不能兼任；②客戶經(jīng)理不能兼任代收付業(yè)務(wù)操作員；③客戶經(jīng)理與代收付操作員交接數(shù)據(jù)時，在相應(yīng)的登記簿登記；④做代發(fā)業(yè)務(wù)時，確保代發(fā)金額與到賬金額相符，主管授權(quán)制度必須嚴(yán)格執(zhí)行，簡歷授權(quán)登記簿；⑤做代收類業(yè)務(wù)時，各類發(fā)票要做到重控管理。

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