13年，發(fā)生過一件事，足以稱之為支付行業(yè)的重磅炸彈，它造成了銀行幾十億的壞賬，它導(dǎo)致8家企業(yè)關(guān)進(jìn)小黑屋，它讓一小部分不法分子一夜暴富，它讓持卡人負(fù)債累累甚至鋃鐺入獄。

 

它，就是業(yè)界熟知的預(yù)授權(quán)空卡刷卡消費事件。

 

 

 

2013年12月11日，浙江、福建等省陸續(xù)爆出預(yù)授權(quán)空卡TX事件；

 

數(shù)天內(nèi)，全國各地陸續(xù)效仿，事件影響快速擴大；

 

2014年1月7日銀聯(lián)下發(fā)正式函件示各發(fā)卡、收單機構(gòu)注意風(fēng)險防范；

 

2014年1月9日，工行“叫停”超額信用卡預(yù)授權(quán)交易；

 

2014年1月13日銀聯(lián)正式召集發(fā)卡、收單機構(gòu)開專題會議，已經(jīng)沒有新增案例，風(fēng)險得到有效控制。

 

2014年3月21日，央行正式發(fā)文《中國人民銀行關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險事件的通報(銀發(fā)[2014] 79號)》

 

那么，什么是預(yù)授權(quán)空卡TX？

 

 

 

“利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行TX的風(fēng)險事件”

 

是指2013年底開始，浙江、福建等省部分持卡人通過向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。

 

 

簡單來說，比如持卡人去酒店入住，工作人員會將持卡人住幾天需要的資金從信用卡凍結(jié)，在離開酒店確認(rèn)消費金額后，酒店會將預(yù)授權(quán)完成。從卡里把實際消費金額扣除，酒店就收到這部分款項了。

 

 

 

好處：防止持卡人跑單；保證持卡人的信用卡里的錢夠當(dāng)前消費使用。

 

壞處：讓詐騙分子有了可乘之機，趁機刷卡消費。

 

 

 

預(yù)授權(quán)空卡TX是如何實現(xiàn)的？

網(wǎng)上出現(xiàn)的方法：
 

以最出名的1萬元額度TX480萬元為例：
 

第一步：需要的工具（一臺預(yù)授權(quán)功能的POS機A機、一臺用于消費的POS機B機、一張1萬元額度的信用卡）
 

第二步：存入30萬元到信用卡上。用以提高信用卡的可消費額度，按照慣例，消費會優(yōu)先扣除這筆30萬元的溢繳款資金。
 

第三步：在A機上發(fā)起一筆30萬元大額預(yù)授權(quán)交易、一筆100元預(yù)授權(quán)交易。
 

第四步：將30萬元預(yù)授權(quán)交易用B機刷掉，取消100元預(yù)授權(quán)交易。這樣預(yù)授權(quán)又恢復(fù)到了30萬?？梢岳^續(xù)大額消費。
 

第五步：反復(fù)操作。
 

解析：關(guān)鍵的第四步小筆撤銷操作后，誤導(dǎo)了發(fā)POS機的銀行認(rèn)為剛剛那筆30萬元的交易也未完成，于是預(yù)授權(quán)又恢復(fù)到了30萬。事實上，那筆30萬元已經(jīng)被轉(zhuǎn)走了。詐騙分子就是利用此種方式反復(fù)操作套取480萬資金。

按照銀聯(lián)交易規(guī)則，預(yù)授權(quán)完成后，并不檢查信用卡額度。因此雖然持卡人賬戶上已經(jīng)無可用額度，但仍然可以套取銀行在銀聯(lián)的預(yù)授權(quán)保證金。而且，因為發(fā)卡銀行和POS機銀行是兩家不同的銀行，交易信息需要通過銀聯(lián)才能交互。這里又有一個時間差的問題。

 

根據(jù)仟佰尋POS機多年經(jīng)驗和當(dāng)時市場上流傳的方法：
 

上面這個是網(wǎng)上流傳的方法，據(jù)仟佰尋POS機網(wǎng)所知方法并不是這樣的，TX預(yù)授權(quán)是：銀行規(guī)定給預(yù)授權(quán)的額度是可用額度115%，也就是說不管你信用卡多少額度，預(yù)授權(quán)是你現(xiàn)有可用額度的115%。

 

假設(shè)你信用卡是一萬額度，現(xiàn)在他們給信用卡存99萬（為什么是99萬？好計算?。?，也就是說你現(xiàn)在可用額度（不是固定額度）是100萬，預(yù)授權(quán)的額度就是 115萬，他們用預(yù)授權(quán)POS機把這115萬都刷出來，除了本身1萬的額度和預(yù)存的99萬，憑空多了15萬，以此循環(huán)。
 

 

 

獲悉，富友、隨行付、匯付涉及風(fēng)險資金在7到8億之間，易寶、卡友約5到6億元，捷付睿通約為1億元。從區(qū)域來看，富友的問題集中區(qū)域在河南和福建，這兩省涉案金額均為富友最大；隨行付的問題在河南，涉案金額排第二；易寶的主要問題集中在浙江。

 

 

 

“有些支付公司主要是在某一特定領(lǐng)域發(fā)生風(fēng)險，如卡友的風(fēng)險問題都出在鋼貿(mào)領(lǐng)域，全國鋼貿(mào)的大單均為卡友。”

 

 

 

參與事件的持卡人后來都怎么樣了？ 

 

 

 

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