看似挺簡(jiǎn)單高效的一種方式，但卻暗含風(fēng)險(xiǎn)。2018 年 1 月，央行下發(fā)《關(guān)于開展違規(guī) " 聚合支付 " 服務(wù)清理整治工作的通知》（下稱《通知》），要求各省對(duì)轄區(qū)內(nèi)提供聚合支付的服務(wù)商進(jìn)行摸底清查工作，這份文件將聚合支付定位于 " 收單外包機(jī)構(gòu) "，且劃了四條紅線，嚴(yán)格規(guī)范聚合支付機(jī)構(gòu)的行為。根據(jù)《通知》要求，央行各分支機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)內(nèi)的聚合支付進(jìn)行摸排清查，并要在8 月 28 日之前完成摸排，在 9 月 31 日之前完成對(duì)不合規(guī)企業(yè)的整改。

移動(dòng)支付火爆的產(chǎn)物

隨著移動(dòng)支付方式越來越多，由于商家沒有精力對(duì)接所有的支付機(jī)構(gòu)，一些之前做 POS 機(jī)推廣的機(jī)構(gòu)就開始提供聚合支付的服務(wù)。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，聚合支付就是第四方公司，拿到第三方支付的接口通道，然后自己把這些接口通道進(jìn)行整合，進(jìn)行技術(shù)開發(fā)。聚合支付的支付通道多，一個(gè)二維碼就可以支持多個(gè)通道，無論是用戶主動(dòng)掃商戶二維碼，還是商戶主動(dòng)掃用戶，都會(huì)經(jīng)由聚合支付通過技術(shù)自動(dòng)識(shí)別相應(yīng)的付款賬戶。

聚合支付它的優(yōu)勢(shì)就是集合市場(chǎng)上主流的支付方式，一般情況下包括銀行卡支付、支付寶、微信支付等，由于互聯(lián)網(wǎng)支付的跨界崛起，以及需要 " 商戶接洽服務(wù) " 的硬性需求，在市面上衍生出不同類型的聚合支付服務(wù)商，比如做線下支付掃碼的收錢吧、錢方好近，做移動(dòng)支付聚合的 Ping++、、Paymax、BeeClound 等。

《通知》將聚合支付定位于 " 收單外包機(jī)構(gòu) "。但收單外包的范圍非常廣，目前在市場(chǎng)上，聚合支付機(jī)構(gòu)通常有兩種形式，一種是直營(yíng)，一種是代理。通過代理，將收單業(yè)務(wù)層層外包，由這些二級(jí)三級(jí)代理商開發(fā)商戶，這里面就會(huì)產(chǎn)生央行所認(rèn)為的風(fēng)險(xiǎn)問題。

而事實(shí)上，所謂的風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)過。微信支付在 2016 年 12 月，就公開了一批從事掃碼違規(guī)的服務(wù)商名單，其中不乏一些知名收單機(jī)構(gòu)和銀行。

風(fēng)險(xiǎn)在哪里？

聚合支付機(jī)構(gòu)最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就是 " 錢 " 和 " 信息 "。

根據(jù)《通知》要求，提供聚合支付的企業(yè)不能碰錢，即不能做 " 二清 " 機(jī)構(gòu)。

" 二清 " 是指沒有獲得央行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)和資金清算的一種模式。

換句話理解，聚合支付公司只是為商戶提供第三方支付通道的技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，不能沉淀資金，更不能為商戶提供支付和資金清算。

那聚合支付公司是不是就不能做了？

不是的，經(jīng)過科長(zhǎng)分析，央媽的要求：對(duì)于以上違規(guī)踩紅線的 " 聚合支付 " 公司則歸納到無牌經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整頓當(dāng)中，并再次給各聚合支付公司敲了個(gè)警鐘，切勿踩線。一位央行人士表示，如果純粹是技術(shù)整合，不涉及資金沉淀和客戶敏感信息，就屬于比較規(guī)范的聚合支付。

那商家該如何區(qū)別聚合支付 " 一清二清 " 行為？

方法十分簡(jiǎn)單：只要資金是銀行或者第三方打給您的，就安全，就是一清；資金是某個(gè)公司或者個(gè)人打給您的，就是二清。

在行業(yè)內(nèi)，一些聚合支付機(jī)構(gòu)，由于擴(kuò)展業(yè)務(wù)需要，就招許多代理商。而一些不太規(guī)范的聚合支付機(jī)構(gòu)在給商家進(jìn)行資金清算時(shí)，是先把某地區(qū)的資金結(jié)算給代理商，再由該代理商把資金劃給該地區(qū)拓展的幾百家甚至上千家商戶。

近兩年，不少?gòu)氖逻@種資金沉淀的二清機(jī)構(gòu)發(fā)生 " 跑路 " 事件。而上述《通知》，出臺(tái)的背景正是由于市場(chǎng)上有聚合支付服務(wù)商，違規(guī)開立支付賬戶和實(shí)質(zhì)性從事特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議、簽訂資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理等業(yè)務(wù)。

因此，《通知》對(duì)聚合支付劃了一條明確的紅線，即四個(gè) " 不得 "：不得從事商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理等核心業(yè)務(wù)；不得以任何形式經(jīng)手特約商戶結(jié)算資金，從事或變相從事特約商戶資金結(jié)算；不得偽造、篡改或隱匿交易信息；不得采集、留存特約商戶和消費(fèi)者的敏感信息。

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