網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識介紹

?POS機行業(yè)問答 ????|???? ?2018-11-01 16:09

什么是網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是央行支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用系統(tǒng),主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理,業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、批量軋差、定時清算。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)主要處理網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)、第三方貸記業(yè)務(wù)、跨行信息查詢業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)投入使用后,實現(xiàn)了網(wǎng)銀跨行支付的直通式處理,滿足網(wǎng)銀用戶全天候的支付需求,有效支持電子商務(wù)的發(fā)展。該系統(tǒng)向客戶提供7×24小時全天候服務(wù)。
 

業(yè)務(wù)功能/網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)具有以下業(yè)務(wù)功能:處理網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù),網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù),第三方貸記業(yè)務(wù),跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。

運行模式/網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 

其業(yè)務(wù)運行模式與小額支付系統(tǒng)相似:運行時序為7×24小時連續(xù)運行,采取定場次清算的模式,設(shè)置貸記業(yè)務(wù)金額上限,與大額支付系統(tǒng)共享同一個清算賬戶等等。

管理模式/網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 

從業(yè)務(wù)管理方面來講,網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是小額支付系統(tǒng)在網(wǎng)上支付方面的延伸,從系統(tǒng)管理方面來講,網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是與大、小額支付系統(tǒng)并行的人民幣跨行清算系統(tǒng)。

央行稱/網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為經(jīng)央行批準獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織提供接入渠道,支持非金融支付服務(wù)組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務(wù),能夠更好地滿足公眾居家支付需求,也有利于電子商務(wù)的發(fā)展。

據(jù)了解,目前,包括支付寶這樣的非金融支付機構(gòu)的運行模式為,依托在多家合作銀行分別開立結(jié)算賬戶,代不同銀行的客戶完成跨行支付,經(jīng)營成本較高,客戶范圍也受到限制。而當該類支付服務(wù)組織也被納入系統(tǒng)之后,客戶只需在任一家銀行開立賬戶并開通網(wǎng)銀支付功能,即可通過非金融支付服務(wù)組織發(fā)起支付業(yè)務(wù)。   

據(jù)悉,央行曾于今年6月發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,指出支付機構(gòu)依法接受央行的監(jiān)督管理。市場分析人士認為,這等于認可了非金融支付機構(gòu)的行業(yè)地位。   

央行表示,由于第三方機構(gòu)的客戶可以是各商行的網(wǎng)銀用戶,如仍通過現(xiàn)有方式向付款人收費,則第三方機構(gòu)應(yīng)在所有銀行開設(shè)賬戶,操作成本很高;如由第三方機構(gòu)直接向付款人收取,處理手續(xù)復(fù)雜,客戶體驗也比較差。為支持第三方機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展,網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)支持第三方機構(gòu)向付款人收取手續(xù)費的功能,并可根據(jù)管理需要向指定的參與者開啟。

發(fā)展現(xiàn)狀/網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 

目前,網(wǎng)上銀行已成為各家商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的重要平臺,客戶可以方便地進行轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上繳費、投資理財?shù)榷喾N支付活動。但是,現(xiàn)有的網(wǎng)上跨行支付屬于銀行間(或銀行與非銀行清算組織間)的協(xié)議行為,當收付款人不在同一家銀行開戶時,支付指令的跨行清算通過多個系統(tǒng)間傳輸或轉(zhuǎn)換,有些處理環(huán)節(jié)還需商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員手工干預(yù),業(yè)務(wù)處理時間較長,客戶也不能及時了解支付業(yè)務(wù)的處理結(jié)果。

為提高網(wǎng)上支付的跨行清算效率,提升商業(yè)銀行網(wǎng)銀服務(wù)水平,更好地履行中央銀行的支付清算職責,人民銀行決定建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)后建設(shè)的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。系統(tǒng)將主要處理客戶通過在線方式提交的零售業(yè)務(wù),包括支付業(yè)務(wù)和跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)等。

 

系統(tǒng)實行7×24小時連續(xù)運行,業(yè)務(wù)處理采用實時傳輸及回應(yīng)機制,客戶在線發(fā)起業(yè)務(wù)后可以及時了解業(yè)務(wù)的最終處理結(jié)果。通過建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng),將有效支持商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平,并促進電子商務(wù)的快速發(fā)展。 

2010年8月30日,央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)正式上線,個人或企業(yè)可通過統(tǒng)一界面,查詢管理在多家銀行開立的結(jié)算賬戶,并實現(xiàn)跨行資金匯劃等。

 

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)常見問題

一、問:網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)新功能上線的背景是什么?

答:網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(以下簡稱網(wǎng)銀系統(tǒng))于2010年8月30日先期投產(chǎn)運行,并于2011年1月24日推廣至全國。2017年4月,網(wǎng)銀系統(tǒng)V1.5批量軋差處理模式在建設(shè)銀行、中信銀行等6家銀行上線試點。隨著移動支付場景的和網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的大幅增加,2017年8月,網(wǎng)銀系統(tǒng)V1.6投產(chǎn),增加了短信認證、掃碼支付等新功能。2018年1月,網(wǎng)銀系統(tǒng)架構(gòu)調(diào)整為分布式架構(gòu),進一步增強了處理能力。

二、問:網(wǎng)銀系統(tǒng)(V1.6)主要新增哪些功能?

答:此次網(wǎng)銀系統(tǒng)(V1.6)主要新增功能有:

1.短信認證功能。

2.二維碼支付功能。

3.開通第三方貸記業(yè)務(wù)功能。

三、問:什么是短信認證功能?

答:此前業(yè)務(wù)模式,消費者須通過數(shù)字證書等在線簽約后,方可辦理收款業(yè)務(wù),雖能滿足消費者依托電腦終端辦理業(yè)務(wù)的需求,卻無法有效支持移動終端辦理移動支付業(yè)務(wù)。

新增的短信認證方式是當前移動支付場景下的主流認證方式,支持消費者在移動終端進行一次性的支付業(yè)務(wù),無需提前簽約。付款人在付款行預(yù)留身份認證信息的前提下,通過付款行向付款人發(fā)送短信驗證信息,最終完成身份認證。

授權(quán)支付協(xié)議/賬戶信息查詢協(xié)議簽約管理流程新增短信認證方式,適用于用戶使用移動終端完成簽約的場景。新增的短信認證方式將為消費者使用移動終端完成簽約提供便利。簽約過程中,被簽約行通過消費者預(yù)留的身份認證信息向付款人發(fā)送短信驗證碼,完成身份認證。

四、問:什么是二維碼支付功能?

答:網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)新增掃碼支付方式,適用于消費者通過移動終端識別條碼或二維碼進行支付。此模式包括主掃和被掃兩種掃碼支付模式。

主掃模式通常由付款人通過移動終端識讀代表收款人的二維碼,向收款人開戶行支付網(wǎng)關(guān)提交支付信息,收款人開戶行通過網(wǎng)銀向付款行發(fā)出借記支付指令,實現(xiàn)付款交易。

被掃模式,由收款人通過移動終端識讀代表付款人的二維碼,并由收款人開戶行通過網(wǎng)銀向付款行發(fā)出借記支付指令,以完成收款業(yè)務(wù)。

五、問:新增的第三方貸記業(yè)務(wù)有哪些作用?

答:第三方貸記業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于付款人委托第三方完成網(wǎng)上支付、資金匯劃、繳費、信用卡還款等支付行為。增加短信認證方式后,使得支付更為便捷,例如消費者通過移動終端在網(wǎng)上購買商品后委托第三方發(fā)出貨款支付申請。其中,消費者開戶行為付款行,商戶開戶行為收款行,第三方為業(yè)務(wù)發(fā)起方,即除收付款銀行以外的其他銀行機構(gòu)。

第三方貸記業(yè)務(wù)新增短信認證方式,支持銀行機構(gòu)通過網(wǎng)銀發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù),通知付款行向付款人發(fā)出短信驗證碼進行身份認證,完成付款。

六、問:網(wǎng)銀系統(tǒng)(V2.0)采用分布式架構(gòu)有哪些優(yōu)勢?

答:網(wǎng)銀系統(tǒng)(V2.0)以“多實例 分布式”為技術(shù)特征,改變了網(wǎng)銀此前單一中心的系統(tǒng)架構(gòu),將業(yè)務(wù)分配到每個實例共同承擔網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。

采用分布式架構(gòu)帶來的優(yōu)勢有:

1.增強業(yè)務(wù)處理能力。分布式架構(gòu)增強了網(wǎng)銀系統(tǒng)的擴展性,進而增強網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)處理能力。

2.提升業(yè)務(wù)處理效率。采用特定技術(shù)處理參與者業(yè)務(wù),系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理效率得到提高。

3.提高業(yè)務(wù)連續(xù)性。單實例故障情況下,系統(tǒng)仍能對外提供服務(wù),不會影響業(yè)務(wù)連續(xù)運行。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)工作原理

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的參與者分為直接接入銀行機構(gòu)、直接接入非金融機構(gòu)和代理接入銀行機構(gòu)三類。
 
(1)直接接入銀行機構(gòu)。指與網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接并在中國人民銀行開設(shè)人民幣存款賬戶,直接通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
(2)直接接入非金融機構(gòu)。指與網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接,直接通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的非金融支付服務(wù)機構(gòu)。
(3)代理接入銀行機構(gòu)。指委托直接接入銀行機構(gòu)運行維護本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng),并由直接接入銀行機構(gòu)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)代為收發(fā)業(yè)務(wù)和資金結(jié)算的銀行機構(gòu)。代理接入銀行機構(gòu)必須制定一個直接接入銀行機構(gòu)代為收發(fā)支付業(yè)務(wù)和資金結(jié)算。 
央行支持非金融支付服務(wù)組織提供接入
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為經(jīng)央行批準獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織提供接入渠道,支持非金融支付服務(wù)組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務(wù),能夠更好地滿足公眾居家支付需求,也有利于電子商務(wù)的發(fā)展。
據(jù)了解,包括支付寶這樣的非金融支付機構(gòu)的運行模式為:依托在多家合作銀行分別開立結(jié)算賬戶,代不同銀行的客戶完成跨行支付,經(jīng)營成本較高,客戶范圍也受到限制。而當該類支付服務(wù)組織也被納入系統(tǒng)之后,客戶只需在任一家銀行開立賬戶并開通網(wǎng)銀支付功能,即可通過非金融支付服務(wù)組織發(fā)起支付業(yè)務(wù)。
據(jù)悉,央行曾于今年6月發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,指出支付機構(gòu)依法接受央行的監(jiān)督管理。市場分析人士認為,這等于認可了非金融支付機構(gòu)的行業(yè)地位。
央行表示,由于第三方機構(gòu)的客戶可以是各商行的網(wǎng)銀用戶,如仍通過現(xiàn)有方式向付款人收費,則第三方機構(gòu)應(yīng)在所有銀行開設(shè)賬戶,操作成本很高;如由第三方機構(gòu)直接向付款人收取,處理手續(xù)復(fù)雜,客戶體驗也比較差。為支持第三方機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展,網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)支持第三方機構(gòu)向付款人收取手續(xù)費的功能,并可根據(jù)管理需要向指定的參與者開啟。
 

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