支付是金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，曾經(jīng)默默無(wú)聞，但這兩年逐漸走向前臺(tái)，站上風(fēng)口，成為一個(gè)全社會(huì)矚目的熱門(mén)行業(yè)。2018年，支付行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭依然強(qiáng)勁。根據(jù)11月19日中國(guó)人民銀行公布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，全國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量穩(wěn)中有升；第三季度，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)579.85億筆，金額925.46萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)33.31%和0.18%；同期，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)569.99億筆，金額1606.54萬(wàn)億元?；仡?018年，我們發(fā)現(xiàn)，支付行業(yè)的穩(wěn)健快速發(fā)展，離不開(kāi)資本和科技喚醒的市場(chǎng)，也離不開(kāi)嚴(yán)格、包容、適度、理性的監(jiān)管政策護(hù)航。2018年支付行業(yè)發(fā)展的每一步背后，都能看到監(jiān)管政策的印跡。
一、支付牌照的延展與注銷(xiāo)
央行從2011年首次簽發(fā)第三方支付牌照起，至今共計(jì)發(fā)出了271張支付牌照。隨著支付行業(yè)行業(yè)整合的推進(jìn)和行業(yè)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，一度炙手可熱的支付牌照2018年開(kāi)始遇冷，多家持牌機(jī)構(gòu)開(kāi)始尋求出售支付牌照。與此同時(shí)，監(jiān)管方也通過(guò)牌照延展和注銷(xiāo)等方式對(duì)支付行業(yè)進(jìn)行了良性調(diào)控。1月5日，央行發(fā)布第五批非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展決定，有21家機(jī)構(gòu)順利續(xù)期，4家機(jī)構(gòu)不予續(xù)展。7月5日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布第六批非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展結(jié)果，在此次的25家支付機(jī)構(gòu)中，又有4家支付機(jī)構(gòu)未續(xù)展成功。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至8月13日，支付牌照數(shù)量為238張，央行已經(jīng)注銷(xiāo)逾33張支付牌照。根據(jù)央行官網(wǎng)的公示，支付牌照注銷(xiāo)原因包括：支付業(yè)務(wù)違規(guī)強(qiáng)制注銷(xiāo)，支付牌照續(xù)展不合格注銷(xiāo)，支付公司業(yè)務(wù)合并注銷(xiāo)，停止支付業(yè)務(wù)主動(dòng)注銷(xiāo)等。
二、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)穩(wěn)健運(yùn)行
網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是人民銀行為第三方支付業(yè)務(wù)重點(diǎn)建設(shè)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，2017年非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)“網(wǎng)聯(lián)”上線(xiàn)，2018年網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)運(yùn)行平穩(wěn)，接入機(jī)構(gòu)持續(xù)增長(zhǎng)。2018年初，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起涉及銀行賬戶(hù)的支付業(yè)務(wù)需求進(jìn)行調(diào)研相關(guān)文件的通知》（業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“1號(hào)文”），要求支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)積極接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。2月，網(wǎng)聯(lián)官網(wǎng)www.nucc.com正式上線(xiàn)。截至當(dāng)時(shí)，網(wǎng)聯(lián)已接入328家商業(yè)銀行、87家支付機(jī)構(gòu)，并正在加緊推進(jìn)剩余120余家商業(yè)銀行、40多家支付機(jī)構(gòu)的接入工作，將全面覆蓋直連模式下的雙向渠道。4月，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司發(fā)布《關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)渠道接入工作情況通告的函》，該函顯示，截至4月13日，共有462家商業(yè)銀行和115家支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，并督促進(jìn)度滯后的商業(yè)銀行以及支付機(jī)構(gòu)加快接入進(jìn)展。11月19日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)試運(yùn)行正常，第三季度，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理業(yè)務(wù)336.55億筆，金額12.68萬(wàn)億元。日均處理業(yè)務(wù)3.66億筆，金額1378.22億元。
三、備付金集中交存
支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金合規(guī)管理始終是監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。早在2017年，人民銀行就曾印發(fā)《實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，以期推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管工作。2018年，備付金集中存管工作繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。5月，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管賬戶(hù)試點(diǎn)開(kāi)辦資金結(jié)算業(yè)務(wù)的通知》，要求備付金集中存管賬戶(hù)以后將直接在人民銀行有關(guān)部門(mén)開(kāi)立，專(zhuān)項(xiàng)用所有支付業(yè)務(wù)資金清算。隨后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)又對(duì)備付金集中交存比例進(jìn)一步提出要求，6月29日，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，明確自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。11月29日，中國(guó)人民銀行支付司發(fā)布特急文件《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)有關(guān)工作的通知》，再次對(duì)備付金集中交存提出要求，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在2019年1月14前撤銷(xiāo)開(kāi)立在備付金銀行的人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)。
四、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)
支付行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開(kāi)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，2018年經(jīng)過(guò)多方持續(xù)發(fā)力，支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，特別是在認(rèn)證和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)方面取得了突出進(jìn)展。1月1日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)制定的《支付技術(shù)產(chǎn)品認(rèn)證自律管理規(guī)則》和《支付技術(shù)產(chǎn)品認(rèn)證目錄》正式實(shí)施。8月3日，全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布《聚合支付安全技術(shù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿），該規(guī)范提出了聚合技術(shù)平臺(tái)的基本框架，規(guī)定了聚合支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)、安全技術(shù)、安全管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等要求，適用于從事聚合支付系統(tǒng)建設(shè)、服務(wù)運(yùn)營(yíng)的聚合技術(shù)服務(wù)商。11月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范技術(shù)架構(gòu)》、《移動(dòng)金融基于聲紋識(shí)別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》等多個(gè)與移動(dòng)支付相關(guān)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)是創(chuàng)新推廣的橋梁，這些由銀行、科技公司等多類(lèi)型主體參與制定的標(biāo)準(zhǔn)，將為我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展提供新助力。同時(shí)，央行也正在制定人臉識(shí)別、分布式賬本、機(jī)器學(xué)習(xí)等多種標(biāo)準(zhǔn)。此外，人民幣跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得新突破，5月2日人民幣跨境支付系統(tǒng)（二期）全面投產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全球各時(shí)區(qū)金融市場(chǎng)的全覆蓋。
五、支付行業(yè)服務(wù)金融開(kāi)放
2018年金融行業(yè)對(duì)外開(kāi)放力度進(jìn)一步加大。3月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，明確了外商投資支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則，并提出境外機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)的境內(nèi)交易和跨境交易提供電子支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)在國(guó)內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證；外商投資支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)擁有安全、規(guī)范、能夠獨(dú)立完成支付業(yè)務(wù)處理的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)；外商投資支付機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)收集和產(chǎn)生的個(gè)人信息和金融信息的存儲(chǔ)、處理和分析應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)進(jìn)行等要求。
5月，據(jù)多家媒體報(bào)道，人民銀行收到了英國(guó)跨境支付企業(yè)WorldFirst進(jìn)入中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的申請(qǐng)，這是外商投資支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)則公布后，首家提出申請(qǐng)的境外企業(yè)。支付行業(yè)司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)，這意味著首家合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)正式獲批，美國(guó)運(yùn)通正式入局中國(guó)清算市場(chǎng)。
六、防范風(fēng)險(xiǎn)與嚴(yán)格執(zhí)法
2018年，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)，無(wú)論是事前風(fēng)險(xiǎn)防控還是事后行政處罰，無(wú)論是行政監(jiān)管還是自律監(jiān)管監(jiān)管機(jī)構(gòu)都體現(xiàn)出了積極主動(dòng)的姿態(tài)。在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，6月1日，央行與證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)，要求非銀行支付機(jī)構(gòu)不得提供以貨幣市場(chǎng)基金份額直接進(jìn)行支付的增值業(yè)務(wù)，不得從事或變相從事貨幣市場(chǎng)資金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，不得為“T+0”贖回基金業(yè)務(wù)提供墊資。8月底，人民銀行辦公廳又發(fā)布通知，內(nèi)容包括排查客戶(hù)端應(yīng)用軟件敏感信息保護(hù)、安全漏洞防護(hù)、信息傳輸安全等方面存在的隱患等，切實(shí)防范支付業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)。9月17日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，要求各會(huì)員單位要嚴(yán)格按照相關(guān)法規(guī)制度和自律規(guī)范要求，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)和受理終端管理，杜絕網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣(mài)受理終端行為。
在處罰方面，2018年的嚴(yán)厲程度可謂空前。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅上半年，央行系統(tǒng)針對(duì)第三方支付公司違規(guī)行為總罰沒(méi)金額就達(dá)3000多萬(wàn)元，超過(guò)去年水平。而據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，11月全國(guó)各地央行公布的支付罰單達(dá)到了16張。12月10日，中國(guó)人民銀行上海分行又確認(rèn)某社交電商存在無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付行為，按照屬地管理原則，依法進(jìn)行了調(diào)查。
七、在“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)積極擁抱監(jiān)管
伴隨著支付從幕后走到臺(tái)前，特別是移動(dòng)支付成為一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)成為了2018年度的熱詞。這一方面代表了支付行業(yè)的深刻變革，卻也對(duì)既有金融秩序造成一定沖擊。7月13日，針對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的拒收現(xiàn)金等現(xiàn)象，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，要求任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。公告還指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)不得要求或者誘導(dǎo)其他單位和個(gè)人拒收或者釆取歧視性措施排斥現(xiàn)金。
央行的這一公告，反映出了支付行業(yè)在市場(chǎng)化與監(jiān)管之間的張力。而在此之前的4月26日，央行支付司副司長(zhǎng)就曾公開(kāi)警告，支付機(jī)構(gòu)不要想方設(shè)法去漠視規(guī)則，特別是市場(chǎng)上一些大的機(jī)構(gòu)，不能以為自己“大而不能倒、大而不能管”，“對(duì)自己有利的就遵守，對(duì)需要調(diào)整的就不能執(zhí)行。”這兩個(gè)事件，從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度，完全可以視為2018年支付行業(yè)在發(fā)展和監(jiān)管之間的良性互動(dòng)，只有基于這樣的互動(dòng)，未來(lái)的支付行業(yè)才能更加穩(wěn)健。

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