2019年1月1日起,央行關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)開展大額交易報(bào)告的新規(guī)施行,這意味著,央行對于大額交易的報(bào)告制度覆蓋至第三方支付領(lǐng)域,自此,不僅銀行賬戶收支情況、網(wǎng)絡(luò)銀行收支記錄,包括支付寶、微信支付等非銀支付機(jī)構(gòu)的記錄等各類個(gè)人賬戶的大額交易及流水異常都將接受央行監(jiān)控管理。而大額交易報(bào)告的上報(bào)主要面向金融機(jī)構(gòu),企業(yè)和個(gè)人不涉及額外履行報(bào)告責(zé)任,將由交易背后的非銀機(jī)構(gòu)按要求上報(bào)。龐大、不斷演變、快速發(fā)展等特點(diǎn)使第三方支付市場備受關(guān)注。但快速擴(kuò)張的支付市場難免泥沙俱下,因此近年來央行對支付市場展開了持續(xù)糾偏與整頓。央行副行長范一飛日前出席第七屆中國支付清算論壇明確表態(tài),支付領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管將是常態(tài)化。這種背景下,伴隨著日漸白熱化的行業(yè)競爭,第三方支付行業(yè)未來的格局和發(fā)展空間已經(jīng)越來越清晰。
作為金融科技應(yīng)用的高地,第三方支付在促進(jìn)整個(gè)支付行業(yè)變革方面的作用和價(jià)值毋庸置疑,正是相關(guān)的科技創(chuàng)新、模式創(chuàng)新造就了目前如此便捷的支付體驗(yàn),同時(shí),金融行業(yè)的屬性也決定了,對第三方支付的合規(guī)監(jiān)管是題中之義,單純的技術(shù)創(chuàng)新之外,對于業(yè)務(wù)底線的堅(jiān)守,對于風(fēng)險(xiǎn)的警惕和把控也是實(shí)現(xiàn)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的另一支柱。
第三方支付正本清源
第三方支付既是傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的補(bǔ)充,同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及人工智能等金融科技應(yīng)用的成果,一方面催生了新零售、共享經(jīng)濟(jì)等新的商業(yè)形態(tài),更為重要的是,第三方支付大大提高了金融流通的效率,尤其對中小微企業(yè),使他們能夠及時(shí)獲得資金回流,同時(shí)整個(gè)社會(huì)交易成本的大幅降低也傳導(dǎo)到中小微企業(yè),使得他們的運(yùn)營成本顯著降低。
不過,如何在創(chuàng)新的過程中堅(jiān)守底線是對各個(gè)企業(yè)的根本考驗(yàn),也是其能否在合規(guī)監(jiān)管和市場競爭中走得長遠(yuǎn)的決定因素。金融的商業(yè)本質(zhì)就是對風(fēng)險(xiǎn)的評估和控制,科技的發(fā)展可以提升金融交易和風(fēng)險(xiǎn)控制的效率,優(yōu)化商業(yè)路徑,但不會(huì)改變行業(yè)的本質(zhì)。無論使用多么先進(jìn)的科技手段,遵循最基本的邏輯,敬畏行業(yè)規(guī)律,才是生存和發(fā)展之道。
但快速擴(kuò)張的支付市場也難免泥沙俱下,因此近年來在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上,央行對支付市場展開了持續(xù)糾偏與整頓。一方面,央行創(chuàng)設(shè)了客戶備付金集中繳存制度,同時(shí)切斷了第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連(即“斷直連”)。另一方面,監(jiān)管層加大嚴(yán)格執(zhí)法力度,自去年以來罰單數(shù)量與處罰規(guī)模均大幅增加,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)因支付業(yè)務(wù)違規(guī)開出的罰沒金額累計(jì)已超過3.7億元。
值得注意的是,強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)執(zhí)法并不是要將第三方支付機(jī)構(gòu)一刀切,更不是遏制其創(chuàng)新與發(fā)展,而是要在厘清業(yè)務(wù)邊界的基礎(chǔ)上引導(dǎo)支付業(yè)務(wù)回歸本源,并帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)優(yōu)勝劣汰。
圍繞B端需求的供給側(cè)創(chuàng)新空間巨大
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,目前我國有4500多家銀行法人機(jī)構(gòu)、238家非銀行支付機(jī)構(gòu)(第三方支付)面向廣大商戶和個(gè)人辦理支付業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)覆蓋全國所有地級市,且最近五年來我國支付業(yè)務(wù)以超過10%的年均復(fù)合增長率快速發(fā)展,尤其是第三方支付市場的交易規(guī)模更是以50%的年均增速井噴式增長,去年的交易規(guī)模達(dá)到了235.6萬億元。行業(yè)的迅猛發(fā)展正說明了市場對第三方支付服務(wù)的旺盛需求。
就目前而言,第三方支付對C端(消費(fèi)者)市場覆蓋較為充分,而對B端(企業(yè))市場尤其是一些中小微商戶的服務(wù)供給相對不足,同時(shí)對公共領(lǐng)域服務(wù)的鋪展仍然較弱,公交、地鐵等便民場景覆蓋率并不高。因此,增強(qiáng)對中小微商戶的支付供給、增強(qiáng)場景支付創(chuàng)新或許是第三方支付企業(yè)下一步的方向與重點(diǎn)。
作為首批獲得央行頒發(fā)支付牌照的企業(yè)之一,拉卡拉已在這一方向上堅(jiān)持開拓多年,在嚴(yán)守風(fēng)控底線、合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上,憑借B端市場的先發(fā)優(yōu)勢以及持續(xù)的科技創(chuàng)新,各項(xiàng)業(yè)務(wù)均位居行業(yè)領(lǐng)先水平。易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2018年上半年,拉卡拉在第三方支付行業(yè)中,終端掃碼受理筆數(shù)行業(yè)第一,銀行卡收單交易規(guī)模行業(yè)第二。
從現(xiàn)金支付到刷卡支付再到便捷的掃碼支付、NFC近場支付,第三方支付的發(fā)展始終伴隨著創(chuàng)新,而商戶的需求也始終在不斷變化。業(yè)內(nèi)人士指出,拉卡拉成功的秘訣之一,就在于始終貼合商戶需求、通過科技創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品或服務(wù)并實(shí)際解決商戶難題,在幫助商戶的同時(shí),拉卡拉也站上了一個(gè)新的臺(tái)階。
自成立以來,拉卡拉支付先后推出便民支付終端、手機(jī)刷卡器、手機(jī)收款寶、智能POS、收款寶盒等創(chuàng)新支付產(chǎn)品,都取得了不俗的成績。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),拉卡拉支付終端投放數(shù)量位居行業(yè)第一,智能POS市場占有率位居行業(yè)第一。
值得注意的是,近年來,拉卡拉以支付收單為切入點(diǎn),進(jìn)一步挖掘不同商戶在經(jīng)營過程中的場景化服務(wù)需求,通過“拉卡拉云平臺(tái)”和“商戶大數(shù)據(jù)”在場景滲透方面也取得了良好的成績。此前備受矚目的港珠澳大橋正式通車,就有拉卡拉的身影。港珠澳大橋繳費(fèi)支付服務(wù)由中國銀行廣東省分行和拉卡拉支付廣東分公司聯(lián)合提供,大橋上20多個(gè)收費(fèi)站均采用了拉卡拉智能POS作為收費(fèi)終端,支持掃碼、刷卡、云閃付等所有主流支付方式,充分保證了過往車輛支付通關(guān)的速度和穩(wěn)定性。
風(fēng)控與合規(guī)是支付機(jī)構(gòu)的生命線
在持續(xù)引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新和推動(dòng)智能支付發(fā)展的同時(shí),拉卡拉始終把安全合規(guī)放在第一位。
奉行走正道的發(fā)展思路,拉卡拉十多年來一直在風(fēng)控方面下大力氣,在堅(jiān)守風(fēng)控底線的基礎(chǔ)上,支持和服務(wù)于市場及業(yè)務(wù)發(fā)展,保障客戶資金安全、信息安全和支付體驗(yàn)。其自主研發(fā)的立足移動(dòng)支付的新一代“天眼”智能風(fēng)控系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)平臺(tái),使得拉卡拉實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)、準(zhǔn)實(shí)時(shí)和批量三層時(shí)效覆蓋,能夠做到對高風(fēng)險(xiǎn)交易的及時(shí)響應(yīng)。
在做好自身風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí),拉卡拉還積極與各商業(yè)銀行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等清算組織以及支付機(jī)構(gòu)同業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng),協(xié)同公安機(jī)關(guān)打擊相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。
拉卡拉相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,盡管在當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢下,第三方支付行業(yè)競爭也日益白熱化,但是這對整個(gè)行業(yè)和用戶來說都是件好事。對于服務(wù)提供商而言,永遠(yuǎn)是監(jiān)管越到位、競爭越充分,其服務(wù)及質(zhì)量就越優(yōu)化,最終共同促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。拉卡拉將持續(xù)致力于賦能中小微商戶智慧經(jīng)營,堅(jiān)守風(fēng)控底線、并通過科技創(chuàng)新打造底層統(tǒng)一、用戶導(dǎo)向的共生系統(tǒng),為支付行業(yè)的健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
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