這一期，回到支付系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)，即支付。每個電商公司的支付系統(tǒng)都已經(jīng)或多或少的實現(xiàn)了交易核心功能，可也都是一直在改進，總是不斷的有新的需求冒出來。所以這一期開始，我們梳理一下：到底有哪些支付方式？每種支付方式都是怎么運作的？

支付和交易

說到支付就不得不提交易。這兩個概念在不同公司中是不一樣的。我們的定義是，交易是生成訂單；支付是對訂單進行付款。 訂單生成過程我們以后另開話題來說。這一次重點介紹支付。而就支付行為來說，我們碰到的大部分都是單次支付，其次還有轉(zhuǎn)賬和退款。在蘋果推出訂閱支付后，國內(nèi)支付寶等也在陸續(xù)跟進。 單次支付是我們用的最多的支付方式了，即一次結(jié)清所有款項。把單次支付走通了，其他支付方式也容易處理。 本期重點介紹單次支付。

先說大家比較熟悉的銀行卡支付，它分為線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說的POS收單，這里不介紹這個內(nèi)容。對線上支付，按照卡的類別，分為貸記卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借記卡支付。按照支付形態(tài)，又分為認(rèn)證支付、網(wǎng)銀支付、快捷支付幾種形態(tài)。銀行卡網(wǎng)銀支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而快捷支付并不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗證要素（卡號、密碼、手機號、CVN2、CVV2等），結(jié)合安全認(rèn)證（例如短信驗證碼），讓持卡人完成互聯(lián)網(wǎng)支付。

指用戶在綁卡時，將卡信息提供給電商。這樣在支付時，用戶無需再輸入這些信息，由電商在服務(wù)器側(cè)保留用戶的賬戶信息，比如身份證號，卡號，手機號。在用戶支付時，無需再輸入這些內(nèi)容，最多就提供個密碼或者校驗碼，就可以完成支付。這基本不會打斷用戶的使用體驗，所以也是電商喜歡的支付方式。但認(rèn)證支付最讓人詬病的就是安全性。一方面需要向電商暴露個人信息，一旦被竊取，資金就容易被盜走。還有在手機上執(zhí)行支付，一旦手機丟失，竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉(zhuǎn)移資金。

快捷支付和認(rèn)證支付類似，不同點在于綁卡之后，有些銀行接口會返回token，后續(xù)使用token來作為支付憑證，無需提供卡號信息，這樣電商也不需要本地保留卡號了。目前主要是銀聯(lián)有提供token接口。

相對來說，網(wǎng)銀支付要安全很多。網(wǎng)銀支付是由銀聯(lián)或者銀行提供支付界面，用戶必須在頁面上輸入卡號，密碼等驗證信息才可以執(zhí)行支付。大部分銀行還要求用戶使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永遠是個矛盾。網(wǎng)銀使用會打斷用戶體驗，增加用戶使用難度。對使用硬件加密的支付，不可能天天帶著U盤跑。另外網(wǎng)銀主要用在web端，在手機端，嵌入網(wǎng)銀頁面，還是比較難看的

走一個具體的例子看看吧。比如用戶在電商系統(tǒng)中買了200塊錢的東西，然后通過浦發(fā)銀行卡做結(jié)算，用的是快捷支付。這個過程是：

用戶在交易界面上，提交訂單到交易系統(tǒng)中； 交易系統(tǒng)確認(rèn)訂單無誤后，請求支付系統(tǒng)進行結(jié)算。這是在交易系統(tǒng)做的，后面工作就進入支付系統(tǒng)。

用戶被引導(dǎo)到收銀臺頁面， 讓用戶確認(rèn)交易金額，選擇支付方式，調(diào)用支付系統(tǒng)接口。

支付系統(tǒng)接收到支付請求，驗證請求的各個字段是否有問題，確認(rèn)無誤后，調(diào)用支付網(wǎng)關(guān)執(zhí)行支付。

支付網(wǎng)關(guān)請求浦發(fā)銀行的快捷支付接口執(zhí)行支付。

支付網(wǎng)關(guān)接收到支付結(jié)果報文后，對結(jié)果報文做解析，獲取結(jié)果，并將結(jié)果告知交易系統(tǒng)。這可以通過URL或者RPC調(diào)用來實現(xiàn)。

商城系統(tǒng)收到支付結(jié)果后，開始執(zhí)行后續(xù)操作。如果是支付成功，則開始準(zhǔn)備出庫。這一步在交易系統(tǒng)中處理，這里不做介紹。

網(wǎng)銀支付，和快捷相比，就在第4步，插入一個步驟，將用戶導(dǎo)航到網(wǎng)銀頁面輸入支付信息，后續(xù)步驟是一樣的。在資金流上也是相同的。 而在第五步獲取返回結(jié)果上，一般銀行就直接同步返回，銀聯(lián)是分為同步和異步返回。同步告知操作成功或者失敗，異步告知扣款成功或者失敗。同步操作和異步操作都需要調(diào)用方提供一個回調(diào)的URL地址，銀聯(lián)會將參數(shù)附加在這個地址上。通過解析這些參數(shù)可以得到執(zhí)行結(jié)果。異步操作一般有2-3秒的延遲，取決于網(wǎng)絡(luò)，以及該交易處理的復(fù)雜度。

上一節(jié)說的是支付的信息流，那資金流應(yīng)該是怎么走的？ 在第三步，會觸發(fā)資金流。資金從用戶個人賬戶上轉(zhuǎn)移到電商公司的賬戶。當(dāng)然，銀行也不是活雷鋒，這一筆交易是要收手續(xù)費的。資金是實時到賬的，手續(xù)費一般是按月結(jié)算。有按交易筆數(shù)計費的，但大部分還是按照交易金額來收費。

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