第三方支付收單業(yè)務是如何收單清算的？第三方支付收單清算流程是什么樣的？第三方支付和銀聯(lián)、商業(yè)銀行存在什么樣的聯(lián)系？

簡要概述

現(xiàn)在，在銀行卡收單市場里，第三方收單機構在全國范圍類極速發(fā)展。

 

收單牌照的第三方支付機構，即通過線下布放POS，替商戶收單，第三方支付機構一般是找一個合作的收單銀行，對于收單銀行自己的持卡人交易，收單銀行自己處理，其他銀行的交易，由合作收單銀行轉接到銀聯(lián)，由銀聯(lián)轉接到其他發(fā)卡行處理。

 

第三方支付的銀行卡收單業(yè)務

通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的服務。

 

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第三方支付與上游渠道（銀行、銀聯(lián)等金融）對賬時候一般會分為兩步：

 

第一步：交易對賬

 

一般是由對賬系統(tǒng)每日自動完成，主要工作是將支付的賬務記錄/交易記錄與銀行提供的對賬文件逐條比對，如果明細及總的金額都無問題，則對賬對平；如果不平衡，則進行對應的差錯處理（長款、短款）。

 

第二步：資金對賬

 

一般由財務人員或清結算人員登錄（有些銀行提供對賬單接口，可以做成自動化工具），查詢不同渠道的入款總金額/出款總金額；同時在賬務歷史，與清結算系統(tǒng)提供的交易明細/賬務明細比對（看各情況定，有些只對入款/出款總金額）。

 

在第三方POS機收單的結算流程上，一般會有發(fā)卡行，收單行，銀聯(lián)，第三方收單機構參與。（第三方收單機構是與某家或某幾家銀行進行了合作的。即有開戶行）

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一般的收單流程（也有第三方機構本身不參與交易清算的）

假設第三方收單機構的開戶行是X，POS安裝商戶的開戶行是Y，交易卡的發(fā)卡行是Z，一般交易過程如下：

 

A：刷卡->POS數據發(fā)送到收單機構X后臺->通過銀聯(lián)系統(tǒng)向Z查詢交易是否合法（非法卡、余額等）->Z返回扣款成功->銀聯(lián)系統(tǒng)把款項分拆發(fā)送（扣除手續(xù)費的交易金額給Y，手續(xù)費按比例分別給X、銀聯(lián)、Z）

 

如果持卡人的開戶行與第三方機構的開戶行屬于同一家，就不需要通過銀聯(lián)。

 

 

持卡人的資金流向商戶流程

 

 

情況1．持卡人的開戶行與第三方機構開戶行屬于同一家

 

如果持卡人(A行的卡)消費X元，第三方收單機構會把這筆交易直接轉到A行，A從持卡人的卡上扣除X元，其中a元手續(xù)費，把X-a塊給第三方收單機構，第三方收單機構再扣除b元手續(xù)費，最后第三方收單機構給商戶的錢為X-a-b元，這筆交易是不去銀聯(lián)的。

 

 

情況2.持卡人開戶行B與第三方機構的開戶行A不屬于同一開戶行

 

如果持卡人(B行的卡)消費X元，第三方收單機構會把這筆交易直接轉到A行，A行看不是自己的卡，就把交易轉到銀聯(lián)，銀聯(lián)再轉到B行，同時B行扣除持卡人卡里的X元，同時B行收取 m元手續(xù)費，銀聯(lián)收取n元手續(xù)費，之后銀聯(lián)在轉給A行X-m-n，A行再收取q元手續(xù)費，A行再轉給第三方收單機構X-m-n-p，第三方收單機構再扣除q元手續(xù)費，剩下X-m-n-p-q元劃到商戶賬戶上。

 

總結

商業(yè)銀行，銀聯(lián)，第三方收單機構之間的關系既是合作也是競爭關系，銀聯(lián)在這場比賽中既充當了裁判員角色，也充當了運動員角色。

 

 
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