刷臉支付在2019年成為支付產(chǎn)業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，無(wú)論是監(jiān)管層、三大巨頭，還是銀行、支付機(jī)構(gòu)以及收單外包機(jī)構(gòu)，都在持續(xù)關(guān)注新興技術(shù)帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇。

刷臉支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展契機(jī)

刷臉支付的興起，存在著諸多必然和偶然因素。

首先是二維碼支付市場(chǎng)趨于穩(wěn)定。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)計(jì)算，2018年基于微信支付、支付寶的成年人人均每日交易筆數(shù)約為2.2筆/天，這表明普通消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣使用二維碼支付。

此外， 2018年末，微信支付對(duì)外公布數(shù)據(jù)，其綁卡用戶(hù)數(shù)量已經(jīng)突破8億。2019年9月，支付寶則宣布其全球用戶(hù)數(shù)已經(jīng)突破12億。作為后來(lái)者的云閃付App，也在2019年9月5日宣布其用戶(hù)量突破2億。這為人臉支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了較為堅(jiān)實(shí)的賬戶(hù)基礎(chǔ)。

其二，人臉識(shí)別技術(shù)不斷成熟，消費(fèi)者認(rèn)知提升。美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院（NIST）2018年發(fā)布的成績(jī)，全球最好的人臉識(shí)別技術(shù)水平為千萬(wàn)分之一誤報(bào)下的識(shí)別準(zhǔn)確率接近99％。而支付寶在發(fā)布“蜻蜓”時(shí)也表明，其人臉識(shí)別99.99%金融級(jí)安全識(shí)別度。人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)具備在支付領(lǐng)域的商用能力。

在消費(fèi)者認(rèn)知方面，2017年9月，蘋(píng)果發(fā)布Face ID，此后安卓陣營(yíng)跟進(jìn)。手機(jī)上的人臉識(shí)別應(yīng)用，提升了人們對(duì)該技術(shù)的認(rèn)知。此外，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在2016-2018年期間進(jìn)行的移動(dòng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告顯示，用戶(hù)對(duì)包括人臉識(shí)別在內(nèi)的生物識(shí)別技術(shù)認(rèn)知，從2016年的70.6%提升到2018年的85%。

其三，政府鼓勵(lì)，相關(guān)監(jiān)管跟進(jìn)。截至2018年年底全國(guó)已有超170個(gè)城市的政務(wù)服務(wù)支持“人臉辦事”，在政務(wù)方面，政府鼓勵(lì)應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)。此外，諸多政務(wù)類(lèi)App也在積極應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)，以完成實(shí)名認(rèn)證。

在金融領(lǐng)域，2018年年初，央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶(hù)服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀發(fā)〔2017〕288號(hào) )，鼓勵(lì)銀行積極運(yùn)用技術(shù)手段提升賬戶(hù)審核水平，其中包括人臉識(shí)別。

央行也正在積極制定人臉支付標(biāo)準(zhǔn)，2019年5月23日，全國(guó)首筆基于央行支付標(biāo)準(zhǔn)的線(xiàn)下人臉支付交易在寧波完成。到10月20日，銀聯(lián)基于金融安全標(biāo)準(zhǔn)的“刷臉付”正式發(fā)布。

央行也看好刷臉支付的發(fā)展，9月6日央行印發(fā)的《金融科技（FinTech)發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，就要求探索人臉識(shí)別線(xiàn)下支付安全應(yīng)用，并予以規(guī)范。

其四，“碼聯(lián)”即將到來(lái)，巨頭場(chǎng)景壁壘將消除。據(jù)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（銀發(fā)〔2019〕209號(hào)）的要求，“推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同App和商戶(hù)條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃?！?/span>

此外，央行副行長(zhǎng)范一飛在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)金融科技分論壇上表示，將進(jìn)一步加快制定條碼支付互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)不同App和條碼的互認(rèn)互掃。

在“碼聯(lián)”即將到來(lái)之際，巨頭的二維碼支付場(chǎng)景壁壘將消除，這使得巨頭有一定理由將目光轉(zhuǎn)向人臉支付。

刷臉支付仍然處于發(fā)展初期

刷臉支付模式較重，涉及產(chǎn)業(yè)角色多，除了監(jiān)管和支付賬戶(hù)提供者，大致上可以分為終端側(cè)和收單側(cè)，終端側(cè)包括攝像頭提供商、算法機(jī)構(gòu)、TEE廠商、終端廠商、檢測(cè)機(jī)構(gòu)，此外還包括各類(lèi)方案提供者，例如整機(jī)方案商、芯片提供者、模塊提供者以及安全廠商。

在收單側(cè)，包括收銀系統(tǒng)提供者，支付機(jī)構(gòu)/銀行，以及沒(méi)有支付牌照的聚合支付商和代理商。其中銀行的角色較為特殊，既可以作為收單服務(wù)者，也可以是賬戶(hù)提供者。

整個(gè)刷臉支付產(chǎn)業(yè)較為復(fù)雜，參與者眾多，即使是支付巨頭，也需要一定的時(shí)間來(lái)協(xié)調(diào)上下游產(chǎn)業(yè)鏈。

目前，支付寶、微信支付、銀聯(lián)都已經(jīng)正式入局刷臉支付市場(chǎng)，從市場(chǎng)的落地情況上，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭是刷臉支付的主力，雙方的政策也是犬牙交錯(cuò)，從補(bǔ)貼上來(lái)看，支付寶會(huì)略高于微信支付。此外，支付寶在攝像頭、人臉?biāo)惴?、終端等產(chǎn)業(yè)鏈重要角色，都投以重金，通過(guò)入股、收購(gòu)、成立新公司等方式，加強(qiáng)自身市場(chǎng)矩陣。

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