我們先來(lái)看這類平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)
首先我看來(lái)看看此類代還APP的原理:此類代還APP的原理就是把信用卡綁定APP,通過(guò)快捷支付將5%的資金支付到APP平臺(tái)商戶賬戶,平臺(tái)將資金委托某代付給客戶的儲(chǔ)蓄卡,再通過(guò)某支付公司或者某銀行的小額代扣通道將客戶的儲(chǔ)蓄卡無(wú)磁無(wú)密的分筆扣除代還到信用卡。(這里我說(shuō)一點(diǎn),應(yīng)該有用戶經(jīng)歷過(guò)去年小貸公司在整改壓力面前提前扣款的事吧,這就是代扣系統(tǒng)),此類操作存在很多的風(fēng)險(xiǎn),這些平臺(tái)不會(huì)像我們使用的pos機(jī)有監(jiān)管,有資質(zhì),而這些平臺(tái)無(wú)資質(zhì)、無(wú)監(jiān)管、通過(guò)該平臺(tái)的銀行卡信息會(huì)被截留收集,存在巨大的銀行卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇蠹以陂_通這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候,把信用卡最重要的幾樣?xùn)|西都會(huì)給人家,同時(shí)你又授權(quán)了該平臺(tái)儲(chǔ)蓄卡代扣,就造成平臺(tái)可以無(wú)需通知無(wú)需密碼就能通過(guò)授權(quán)代扣儲(chǔ)蓄卡內(nèi)的資金,風(fēng)險(xiǎn)之大足以顯見。
再來(lái)分析他們的通道途徑
這種APP的核心用了3種支付業(yè)務(wù),也就是通常說(shuō)的線上通道。這3種業(yè)務(wù)銀行和第三方支付公司都能提供,分別是快捷支付通道業(yè)務(wù)(成本極低到0.3%不等)、委托批量代付業(yè)務(wù)(大部分銀行可免費(fèi))和授權(quán)小額代扣業(yè)務(wù)(或信用卡代還通道成本極低按筆計(jì)算)
線上通道:也就是網(wǎng)上交易,此類通道分2種,一種為代扣包裝的信用卡四要素小額扣款,一種為信用卡四要素加短信驗(yàn)證扣款的快捷支付,屬于無(wú)磁無(wú)密交易,業(yè)內(nèi)又稱無(wú)卡支付模式,此種通道銀聯(lián)有、和銀行做直連的互聯(lián)網(wǎng)支付公司有、銀行也有,而這類線上支付他們大多對(duì)接一些比較小的支付公司,也就是以前我們經(jīng)常在新聞中看到的某咋騙團(tuán)伙通過(guò)某某支付平臺(tái),通過(guò)線上交易將贓款轉(zhuǎn)移,這個(gè)你懂得。
快捷支付通道手續(xù)費(fèi):0.38%左右,個(gè)別銀行有積分,這也就是這些平臺(tái)廣告宣傳的帶積分交易,由于快捷支付通道的成本取決于互聯(lián)網(wǎng)支付公司去各個(gè)銀行分別接通道,公司背景、交易規(guī)模和公司實(shí)力都決定其最后談判達(dá)成的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),大部分互聯(lián)網(wǎng)支付公司拿到的價(jià)格在0.3%-0.4%左右。再說(shuō)這些通道也不可能用最近的新無(wú)卡交易。
本行對(duì)本行通道手續(xù)費(fèi)0.3%左右,走本銀行結(jié)算系統(tǒng),不走跨行結(jié)算系統(tǒng),所以誰(shuí)要接本對(duì)本需要一家家銀行去接。
代扣通道手續(xù)費(fèi):此種通道可以包裝出來(lái)所謂的快捷,原本代扣用于普通人在網(wǎng)上公共事業(yè)型繳費(fèi),持卡人授權(quán)代扣,此種通道根據(jù)行業(yè)不同,成本不同,有的高速公路繳費(fèi)通道甚至是0元/筆,也有的2元、3元/筆,這些通道被封裝后放出來(lái),就被用于35元、50元等封頂類快捷支付的XX錢包上。
市場(chǎng)上很多偽快捷支付通道都是代扣包裝出來(lái)的,通常會(huì)被轉(zhuǎn)手三次、五次的,中間的各方都要抽成,所以各種費(fèi)率都會(huì)有。
現(xiàn)在我們來(lái)看看他們的運(yùn)作,也就是他們廣告宣傳的用5%的資金還100%的賬單,也就是說(shuō)用500元的本金還1萬(wàn)元的賬單,而手續(xù)費(fèi)最多85元。
其實(shí)他們用500還10000,就是不挺的在信用卡快捷支付和儲(chǔ)蓄卡還款間倒騰,就是還進(jìn)去又刷去來(lái),要還完這個(gè)賬單就少也得倒騰10-20次吧,這就完全不符合一個(gè)人的消費(fèi)和還款邏輯,我們大家正常還款大多就是一筆還完,實(shí)在不行也就兩三筆,這家伙倒好,你個(gè)賬單它給你倒騰10-20次,你們覺得銀行是白癡嗎?銀行的風(fēng)控系統(tǒng)是幼兒園的小朋友跟搭積木一樣搭出來(lái)的嗎?
再來(lái)說(shuō)說(shuō)他們的費(fèi)用,每萬(wàn)元還款手續(xù)費(fèi)低至85元,有的可能比這個(gè)還低,但是這類走的都是快捷支付,偶爾再給你跳2筆優(yōu)惠通過(guò),快捷支付和公共事業(yè)型繳費(fèi)怎么收費(fèi)上面已經(jīng)講了,大家算算看吧,他們聲稱的便宜是真的嗎?
而選擇這類APP還款的用戶大多是資金緊張的人,但是最終不是給你緩解了壓力,而是給你增加了壓力,甚至將有的用戶推向了深淵,因?yàn)槭褂眠@類APP還款操作,很快就會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn),一旦銀行封卡,用戶就需要面臨還全款的壓力了,所以在這里我想告訴那些資金緊張的用戶,不要把自已推向深淵。
好了,今天就說(shuō)到這里,喜歡小睿的小伙伴請(qǐng)關(guān)注我吧,每天為你分享信用卡的知識(shí)
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