剛剛過去的2018年，這一年的支付行業(yè)并不平靜。無論是“斷直連”進程的穩(wěn)步推進、備付金的100%繳存、支付機構的“千萬罰單”等事件都引來了業(yè)界的廣泛關注和熱議。

對于已經(jīng)到來的2019年，支付行業(yè)又將經(jīng)歷哪些變化？“暢想2019年”，讓我們來展望下今年的支付行業(yè)都有哪些發(fā)展趨勢。

一、監(jiān)管層面或將重新厘定監(jiān)管分類

對于2018年貫穿全年的“強監(jiān)管”將在2019年繼續(xù)延續(xù)和擴展。“正本清源”的理念也將進一步的得到細化。

在此背景下，中國人民銀行、中國支付清算協(xié)會等將會持續(xù)加強監(jiān)管力度，規(guī)范支付行業(yè)發(fā)展。支付行業(yè)也將在清除亂象和出清后，回歸本質。

具體看來，現(xiàn)行基于2號令及其監(jiān)管細則的分類業(yè)務基礎（即按照預付卡、網(wǎng)絡支付、銀行卡收單的分類）已發(fā)生重大變化，線上線下業(yè)務進一步融合，監(jiān)管或將從預付價值、支付科技、支付外包角度等維度重新厘定監(jiān)管分類。

此外，業(yè)內人士預測，央行規(guī)范聚合支付發(fā)展的“217號文”和“281號文”實施已近1年，聚合支付和外包服務商也或將以報備的形式正式納入監(jiān)管體系，從而進一步提升支付清算體系的效率和安全性。

二、市場有望迎來新一輪的支付牌照發(fā)放

已關閉多年的支付牌照發(fā)放或將在2019年出現(xiàn)新的改變，而這無疑也給此前已經(jīng)排隊并在央行公示的支付公司、外資公司等帶來新的希望。

2018年3月，中國人民銀行明確了外商投資支付機構的監(jiān)管規(guī)則，并提出境外機構在中國境內的境內交易和跨境交易提供電子支付服務，應當在國內設立外商投資企業(yè)，并根據(jù)相關規(guī)定取得支付業(yè)務許可證。

隨即在2018年5月，英國支付公司W(wǎng)orld First向央行提交進入中國第三方支付市場的申請。到7月，中國人民銀行上海分行公布了World First全資中國子公司越蕃商務信息咨詢（上海）有限公司的支付業(yè)務許可申請信息。

值得一體的是，公示了近3個半月的越蕃申請牌照公告竟在11月中旬被悄然撤下，這也令新一輪支付牌照的發(fā)放再度蒙上了不確定因素。

但無論怎樣，在金融開放的背景下，支付牌照新一輪的發(fā)放或許只是時間的問題。

三、支付清算市場開放程度進一步擴大

2016年，央行發(fā)布了《銀行卡清算機構管理辦法》，到2017年，央行又發(fā)布了《銀行卡清算機構準入服務指南》。進入2018年，關于支付清算又有了新的進展。

2018年11月9日，中國人民銀行宣布審查通過了“連通（杭州）技術服務有限公司”提交的銀行卡清算機構籌備申請。連通公司是連連支付與美國運通各占50%股份的合資公司，雖然具有外資背景，但對于開放支付清算而言，仍具有較大的進步。

如果不出意外，美國運通將陸續(xù)著手籌備建設能夠處理中國境內人民幣交易的銀行卡清算網(wǎng)絡，并將在2019年年末開張運營。

而此前包括萬事達卡以及Visa等在內的國際卡組織也已向央行遞交銀行卡清算業(yè)務許可申請書，這些機構也或將在2019年拿到銀行卡清算業(yè)務許可。

四、支付出海將迎來新的高潮

2019年值得期待的事件中一定會有支付出海的一席之地。

近年來，我國對“一帶一路”沿線的出口占全球出口的比重逐年上升，順差規(guī)模在擴大，隨之而來的跨境支付業(yè)務的需求也十分迅猛。與此同時，廣州、上海、安徽等省市也相繼出臺了鼓勵跨境支付發(fā)展的相關政策。

從目前看，支付出海已不僅僅扎堆在中國人居多的“東南亞”，隨著“一帶一路”等政策的推進，跨境支付遍布全球。除了C端的支付巨頭外，以服務海外B端用戶為主的支付機構在全行業(yè)解決方案上實行了差異化戰(zhàn)略，將在2019年迎來發(fā)展的新階段。

但值得注意的是，支付出海也面臨著諸多挑戰(zhàn)，如何解決世界各國對于跨境資金流動的審慎監(jiān)管仍然值得關注。同時，包括俄羅斯、越南等國家對于國外錢包進入當?shù)厥袌鲆灿休^強的資質限制；此外，在歐美、日本等國家，當?shù)孛癖妼τ谥Ц缎畔踩残纳檻]。

五、19家支付機構將在7月迎來支付牌照續(xù)展

2019年，還將有包括樂刷、天下支付、理房通等在內的19家支付機構將在7月迎來牌照的續(xù)展。

根據(jù)央行此前發(fā)布的《中國人民銀行關于《支付業(yè)務許可證》續(xù)展工作的通知》要求，支付機構應當在《支付業(yè)務許可證》期滿前6個月向央行申請續(xù)展。按此推算，目前這一批支付機構離最后遞交續(xù)展報告的時間僅剩最后幾天。

值得一提的是續(xù)展“385號文”中提到的“11條高壓線”，從此前6批續(xù)展結果看，除了主動放棄續(xù)展外，也有些支付機構因不合要求，被注銷牌照。目前，央行已注銷了33張支付牌照，支付牌照數(shù)量僅剩238張。

第7批的牌照續(xù)展中，會有多少家能順利通過？又會有哪些支付機構就此止步，退出支付行業(yè)？答案將在今年7月9日揭曉。

六、支付牌照價格將持續(xù)走低

2019年，隨著支付行業(yè)的出清的進一步加速，支付行業(yè)秩序的逐步完善，以及一些企業(yè)重新燃起對支付牌照放開的期待，在多重因素影響下，支付牌照的價格將在2018年的基礎上繼續(xù)走低。

縱觀2018年，支行行業(yè)最明顯的特征之一是，此前一直瘋長的支付牌照價格開始迅速降溫，近6個月價格縮水50%，有些支付牌照甚至縮水幅度高達70%。但即便這樣，真實成交量依然創(chuàng)下了近幾年來的新低。

根據(jù)行業(yè)相關媒體不完全統(tǒng)計顯示，2018年僅發(fā)生2起牌照收購案，分別為海瀾之家收購上海瀚銀；中國供銷電子收購山西萬卡德。

一邊是牌照降價依舊難以改變慘淡的格局，另一方面，此前收購牌照的“大戶”也在紛紛出手支付牌照，其中就包括萬達將出售快錢支付；以及傳言海航計劃出售旗下的新生支付和國付寶兩張支付牌照。

受此影響，支付牌照價格下降也將成為主要的趨勢之一。

七、以刷臉支付為主的支付技術將實現(xiàn)更多場景的落地

近幾年，金融科技迅猛發(fā)展，其中以刷臉支付為主的支付技術也在不斷創(chuàng)新和升級。雖然刷臉支付在實現(xiàn)成本、場景搭建、數(shù)據(jù)安全方面存在諸多困難，但仍被許多人認為，刷臉可能成為代替二維碼的支付方式。

2018年12月13日，螞蟻金服在支付寶開放日活動上推出了刷臉支付新產(chǎn)品“蜻蜓”。而目前，“蜻蜓”已在北京首次落地，并接入多家線下門店，在降低商家接入成本的同時，提升收銀效率。

相對支付寶，微信支付的刷臉支付推廣則更加低調，并沒有大規(guī)模的宣傳。但在家樂福、天虹超市等零售商超均有相關產(chǎn)品落地。與此同時，銀聯(lián)也在2018年12月正式對外宣布，在北京和上海的多家商超推出刷臉支付服務。

總的來看，借助技術手段提升用戶體驗與保障支付安全是支付行業(yè)的必然出路，如何通過支付創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，連接和整合客戶、場景、數(shù)據(jù)等資源，將成為支付企業(yè)的核心競爭力。

對于已經(jīng)到來的2019年，單從支付行業(yè)來看，還是有著諸多的期待。無論是行業(yè)監(jiān)管規(guī)范、支付機構的轉型、還是支付技術的革新等，也將為支付行業(yè)甚至整個互金行業(yè)帶來新的變化。

2019年，讓我們一起拭目期待！

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