一、什么是洗錢

1、洗錢的定義：是一種將非法所得合法化的行為；主要指將違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化。

2、與洗錢相關(guān)的七種上游犯罪：毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪。

3、洗錢的三個(gè)階段：放置-離析-歸并

放置階段，即把需要洗白的錢投入經(jīng)濟(jì)體系，主要是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

離析階段，通過(guò)復(fù)雜的交易，使得資金的來(lái)源和性質(zhì)變得模糊。

歸并階段，即使非法來(lái)源的資金披上合法的外衣。

二、什么是反洗錢

1、反洗錢定義：反洗錢是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞七種上游犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照一系列法律法規(guī)采取的一系列措施。

2、反洗錢主要法律法規(guī)：

《中華人民共和國(guó)反洗錢法》

《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》

附：《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告要素內(nèi)容》

《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)反洗錢客戶身份識(shí)別有關(guān)工作的通知》

三、支付機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)

根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》規(guī)定：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)。注：人民銀行是支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門。

反洗錢義務(wù)：客戶身份識(shí)別、可疑交易監(jiān)測(cè)、提交可疑交易報(bào)告、客戶和交易信息保存、反洗錢培訓(xùn)和宣傳；

違規(guī)受到的處罰：罰款（現(xiàn)在一般都是雙罰，也就是負(fù)責(zé)人和單位都要受到罰款）、限期整改、評(píng)級(jí)下調(diào)、吊銷牌照，涉及犯罪的還要追究刑事責(zé)任；

洗錢措施：建立商戶管理制度、客戶管理與身份識(shí)別制度、機(jī)具管理制度、結(jié)算管理制度、建立反洗錢交易監(jiān)測(cè)模型、評(píng)級(jí)、黑名單、延遲結(jié)算、發(fā)起調(diào)查等等

1、客戶身份識(shí)別

下面我先來(lái)說(shuō)下客戶身份識(shí)別

• 初次識(shí)別：即客戶第一次使用支付業(yè)務(wù)時(shí)識(shí)別。識(shí)別的方式：

商戶一般是核驗(yàn)一證一照、法人身份信息核驗(yàn)、手機(jī)號(hào)；

個(gè)人客戶一般是身份證、手機(jī)號(hào)。

• 持續(xù)識(shí)別：即客戶出現(xiàn)變更業(yè)務(wù)類型、變更法人、變更聯(lián)系人，或者交易出現(xiàn)可疑、被監(jiān)管部門或其它國(guó)家機(jī)關(guān)部門調(diào)查時(shí)，需要重新識(shí)別。

注：持續(xù)識(shí)別過(guò)程中，有一點(diǎn)，就是身份證過(guò)期到期要有提醒，這個(gè)是規(guī)定；

• 重新識(shí)別就是讓客戶重新提交身份資料，或者是提供更多資料；

2、反洗錢規(guī)則

再來(lái)說(shuō)下反洗錢反洗錢規(guī)則或者模型制定可以參考的要素，是一個(gè)比較粗的框架，大家有更好的建議的，歡迎提出：

• 商戶特征：可以參考客戶的要素有經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)品類、經(jīng)營(yíng)地區(qū)等，比如一個(gè)個(gè)體工商戶，在比較偏遠(yuǎn)的山區(qū)，售賣高檔家居用品，這個(gè)可能就有問(wèn)題了，在入網(wǎng)階段就應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待。
• 賬戶特征：可以參考的要素有賬戶使用頻率、登錄時(shí)間、登錄地點(diǎn)、登錄設(shè)備等等。
• 交易特征：交易頻率、交易時(shí)間、購(gòu)買商品類型、交易對(duì)手、賬戶充值金額、賬戶提現(xiàn)金額等等。
• 資金收付特征：比如同一賬戶頻繁發(fā)生大額交易，交易對(duì)手眾多，交易金額呈現(xiàn)明顯的匯率兌換特征等等。

反洗錢規(guī)則或模型的制定，通常是將靜態(tài)的要素與動(dòng)態(tài)要素結(jié)合起來(lái)觀察，通常是商戶/客戶身份信息+交易特征+資金收付特點(diǎn)來(lái)構(gòu)建，比如一個(gè)賬戶常年趴著不動(dòng)彈，只偶爾登錄一次兩次，但忽然有一天發(fā)生了一大筆交易，那么這個(gè)客戶可能就有問(wèn)題了。

反洗錢的內(nèi)容基本上有比較成熟的軟件和體系，大多支付機(jī)構(gòu)是采買外部軟件。

出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)由誰(shuí)承擔(dān)：商戶端的風(fēng)險(xiǎn)，由收單側(cè)負(fù)責(zé)；用戶端的風(fēng)險(xiǎn)，由賬戶側(cè)負(fù)責(zé)；若涉及跨境交易，結(jié)售匯銀行負(fù)責(zé)雙反和黑名單。

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