電子支付是電子商務(wù)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其中第三方支付是電子支付的一種重要方式。隨著第三方支付在網(wǎng)絡(luò)交易中得到越來(lái)越廣泛的使用，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)也得到迅速發(fā)展。根據(jù)Enfodesk易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2010年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)全年交易額達(dá)到11,342億元，環(huán)比增長(zhǎng)95%.同時(shí)，第三方支付市場(chǎng)依然保持較高的市場(chǎng)集中率，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、Chinapay、易寶支付五家企業(yè)占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)的份額接近90%.根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，通過(guò)申請(qǐng)支付牌照的方式把第三方支付企業(yè)正式納入國(guó)家的監(jiān)管體系下。2011年5月26日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告稱，已向國(guó)內(nèi)27家單位頒發(fā)了首批非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證，這27家機(jī)構(gòu)包括支付寶、銀聯(lián)、財(cái)付通、快錢(qián)盛付通、匯付天下等。
小睿認(rèn)為，第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展前景樂(lè)觀，但同時(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。隨著第三方支付業(yè)務(wù)許可牌照的發(fā)放，第三方支付將很可能打破大型銀行壟斷電子金融的局面。本文將主要研究第三方支付的“網(wǎng)上支付接口”,比較分析各種不同的第三方支付接口的差異性。
1 支付接口定義及實(shí)現(xiàn)。
1.1支付接口定義。
從技術(shù)角度講，支付接口就是第三方支付平臺(tái)提供的一段代碼，商務(wù)需要將該代碼配置到自己的服務(wù)器上去，并設(shè)置一些相關(guān)的接口參數(shù)。那么當(dāng)客戶選擇使用第三方支付時(shí)，支付信息就會(huì)轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái)的服務(wù)器上運(yùn)行。
具體來(lái)看，使用支付接口完成的支付流程如下：
?。?）持卡客戶（買(mǎi)方）選購(gòu)好商品后，網(wǎng)上商城（賣(mài)方）為持卡客戶生成訂單；（2）持卡客戶和第三方服務(wù)器建立連接，將賬號(hào)信息與訂單信息發(fā)給第三方；（3）第三方服務(wù)器要求顧客進(jìn)行訂單確認(rèn)，收到確認(rèn)信息后與所支持的銀行進(jìn)行支付交易處理，得到銀行的支付確認(rèn)后授權(quán)給商家可以發(fā)貨；（4）網(wǎng)上商城通知持卡客戶發(fā)貨信息。
1.2支付接口實(shí)現(xiàn)。
1.2.1實(shí)現(xiàn)條件。
要實(shí)現(xiàn)接口，需要有一個(gè)網(wǎng)站、支付寶賬戶、支付寶的合作身份ID、安全校驗(yàn)碼等。為了方便電子商務(wù)網(wǎng)站的集成，各支付網(wǎng)關(guān)在正式成為商家用戶后，可下載ASP、。NET、JAVA等針對(duì)不同服務(wù)器類(lèi)型的商務(wù)網(wǎng)站的集成接口程序。本文將分別以各種有代表性的第三方支付平臺(tái)為例，說(shuō)明與JSP類(lèi)型的電子商務(wù)網(wǎng)站的接口應(yīng)用方法。
值得注意的是，參數(shù)簡(jiǎn)單的傳過(guò)去是不行的，這些參數(shù)是經(jīng)過(guò)了按一定排列順序并區(qū)分大小寫(xiě)（參數(shù)為空也要傳遞）再加上一個(gè)MD5字符串。即使參數(shù)值為空字符串和沒(méi)有傳值也是有區(qū)別。
1.2.2實(shí)現(xiàn)過(guò)程。
比如現(xiàn)在有一個(gè)頁(yè)面要向第三方支付平臺(tái)傳遞一個(gè)價(jià)格和商品信息，則可以通過(guò)POST和GET兩種方式傳遞進(jìn)去。當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)接收參數(shù)的同時(shí)，它還要判斷身份，所以傳遞的時(shí)候身份信息也要一起傳過(guò)去。當(dāng)身份確認(rèn)以后，第三方支付平臺(tái)就開(kāi)始處理商品信息和價(jià)格信息。無(wú)論消費(fèi)者是否支付成功，它都會(huì)返回一個(gè)信息給消費(fèi)者，這個(gè)返回頁(yè)面就是第三方支付平臺(tái)之前設(shè)置好了的，在這個(gè)返回頁(yè)面里面寫(xiě)入相關(guān)的支付數(shù)據(jù)信息，這樣就完成了一個(gè)簡(jiǎn)單支付接口。
2 支付接口對(duì)比。
目前市場(chǎng)上的第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以將分為兩種類(lèi)型：獨(dú)立的和非獨(dú)立的第三方支付模式。（1）具備擔(dān)保功能的非獨(dú)立第三方支付模式，也稱為信用中介型模式。該種運(yùn)營(yíng)模式，基本是由大型的電子交易平臺(tái)獨(dú)立開(kāi)發(fā)或與其他投資人共同開(kāi)發(fā)，憑借運(yùn)營(yíng)商的實(shí)力和信譽(yù)與各大銀行合作，同時(shí)能夠?yàn)橘I(mǎi)賣(mài)雙方提供中間擔(dān)保的第三方支付運(yùn)營(yíng)模式。這種模式的運(yùn)營(yíng)商主要是借助電子交易平臺(tái)和中間擔(dān)保支付平臺(tái)與用戶開(kāi)展業(yè)務(wù)，在交易過(guò)中采用充當(dāng)信用中介的模式，保證交易的正常進(jìn)行。（2）獨(dú)立的第三方網(wǎng)關(guān)模式，是指沒(méi)有自己的電子商務(wù)交易網(wǎng)站，由第三方投資機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)的共享平臺(tái)。
根據(jù)第三方平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的兩種模式，本文以非獨(dú)立的第三方網(wǎng)關(guān)模式（支付寶）和第三方獨(dú)立的網(wǎng)關(guān)模式（易寶）為比較對(duì)象，從開(kāi)發(fā)環(huán)境、傳遞參數(shù)和安全性能等三個(gè)方面進(jìn)行比較分析。
2.1開(kāi)發(fā)環(huán)境。
在軟件方面，為了方便電子商務(wù)網(wǎng)站的集成，各支付網(wǎng)關(guān)在用戶正式成為商家用戶后，都可以下載。NET、ASP、JAVA（JSP）、PHP等針對(duì)不同服務(wù)器類(lèi)型的商務(wù)網(wǎng)站的集成接口程序。在硬件方面，基于高可靠硬件設(shè)備打造高性能平臺(tái)，基于JAVA等語(yǔ)言開(kāi)發(fā)高效安全的應(yīng)用程序，系統(tǒng)采用分層架構(gòu)，關(guān)鍵設(shè)備全部采用熱備冗余，確保業(yè)務(wù)的不間斷服務(wù)。
2.2傳遞參數(shù)。
如在1.2.2小節(jié)中描述的支付實(shí)現(xiàn)過(guò)程，商家和第三方支付平臺(tái)之間要通過(guò)支付接口傳遞一系列的購(gòu)物信息，包括商品信息、用戶信息等。本節(jié)將主要比較商家發(fā)送支付請(qǐng)求和商戶接收支付完成數(shù)據(jù)的參數(shù)信息。
2.2.1商家發(fā)送支付請(qǐng)求相關(guān)參數(shù)。
支付寶提供給商家的“發(fā)送支付請(qǐng)求”的接口參數(shù)共23項(xiàng)，易寶提供給商家的“發(fā)送支付請(qǐng)求”的接口參數(shù)共20項(xiàng)。請(qǐng)求參數(shù)信息（包括名稱、含義、長(zhǎng)度、是否為空、說(shuō)明）不在本文做詳細(xì)贅述，具體見(jiàn)表1.
2.2.2商戶接收支付完成數(shù)據(jù)的相關(guān)參數(shù)。
支付寶提供給商家的“接收支付完成數(shù)據(jù)”的接口參數(shù)共10項(xiàng)，易寶提供給商家的“接收支付完成數(shù)據(jù)”的接口參數(shù)共18項(xiàng)。接收參數(shù)信息及各種類(lèi)型的信息進(jìn)行分類(lèi)描述，具體見(jiàn)表2.
從以上的支付請(qǐng)求參數(shù)表和支付返回參數(shù)表可以看出，雖然各種支付接口在參數(shù)的具體設(shè)置方面存在一定的差異，但是將各個(gè)參數(shù)進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)之后，基本上都包括交易信息、訂單信息、商品信息、買(mǎi)家信息、賣(mài)家信息這五類(lèi)信息。
本文由此認(rèn)為，各種支付接口在傳遞參數(shù)的設(shè)置上存在一定的“同質(zhì)化”現(xiàn)象。
2.3安全性能。
系統(tǒng)安全體現(xiàn)在三個(gè)方面：系統(tǒng)層、應(yīng)用層、運(yùn)營(yíng)層。（1）系統(tǒng)層平臺(tái)部署有安全數(shù)據(jù)中心、防火墻、入侵檢測(cè)等等多種安全設(shè)備，有專業(yè)的信息安全團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)每天對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行安全分析；（2）應(yīng)用層通過(guò)加密以及電子簽名等多種身份鑒別、認(rèn)證、訪問(wèn)控制以及安全編程等手段，力求將自產(chǎn)品邏輯設(shè)計(jì)和程序代碼漏洞的風(fēng)險(xiǎn)降到最低；（3）運(yùn)營(yíng)層則利用自主開(kāi)發(fā)的安全監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)每筆交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，同時(shí)提供全天24小時(shí)的運(yùn)營(yíng)服務(wù)。本節(jié)將主要從“應(yīng)用層”來(lái)比較兩種支付接口的安全性。
2.3.1參數(shù)加密算法。
從以上的支付加密信息表可以看出，一方面，兩種支付接口基本上都采用的是MD5加密算法，該算法有很高的安全性；另一方面，在加密參數(shù)的具體設(shè)置上都使用了由支付平臺(tái)發(fā)放給商戶的“密鑰”.
本文由此認(rèn)為，各種支付接口在加密算法的選擇上也存在一定的“同質(zhì)化”現(xiàn)象。
2.3.2鏈接安全性。
本文通過(guò)一個(gè)具體支付實(shí)例，來(lái)具體分析鏈接的安全性。
從以上的支付鏈接信息表可以看出，易寶的鏈接安全性較高，而支付寶在鏈接中明顯透露了支付費(fèi)用的部分信息。本文由此認(rèn)為，兩種支付接口在支付信息的安全性上都做的較為到位，支付技術(shù)較為安全，消費(fèi)者可以比較放心使用。當(dāng)然，本文并不排除這里沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的其他一些安全隱患。
3 未來(lái)展望。
綜上所述，第三方支付接口在技術(shù)實(shí)現(xiàn)上存在很多“同質(zhì)化”現(xiàn)象。本文認(rèn)為，技術(shù)上的“同質(zhì)化”將降低競(jìng)爭(zhēng)力。第三方支付應(yīng)該在進(jìn)一步完善支付接口的同時(shí)，進(jìn)行一定的“商業(yè)模式”創(chuàng)新，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)本文調(diào)研發(fā)現(xiàn)，類(lèi)似從綜合搜索到垂直搜索、從綜合網(wǎng)站到行業(yè)網(wǎng)站的發(fā)展趨勢(shì)，目前，第三方支付也走上了“市場(chǎng)細(xì)分”的道路，互聯(lián)網(wǎng)支付細(xì)分市場(chǎng)已經(jīng)成為戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。以支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付廠商繼續(xù)拓展公共事業(yè)繳費(fèi)業(yè)務(wù)、航空客票等領(lǐng)域。易寶支付等則在電信、教育交費(fèi)等領(lǐng)域另辟蹊徑。本文認(rèn)為，走市場(chǎng)細(xì)分道路固然能夠開(kāi)拓新的市場(chǎng)，但不能在本質(zhì)上提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，今天的“藍(lán)海”很可能成為明天的“紅海”.
從第三方支付市場(chǎng)上的具體行為來(lái)看，早在2007年淘寶網(wǎng)就率先推出的“賣(mài)家先行賠付”機(jī)制，不失為一種可貴的商業(yè)模式創(chuàng)新，在客觀上起到了確保消費(fèi)者利益的作用。2011年3月15日前夕，中國(guó)工商銀行聯(lián)合深圳本土購(gòu)物網(wǎng)站走秀網(wǎng)設(shè)立專項(xiàng)賠付基金，推出先行賠付服務(wù)。隨著銀行開(kāi)始介入網(wǎng)購(gòu)售后領(lǐng)域，第三方支付市場(chǎng)將會(huì)面臨更多的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力。
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