遲到8個月后,支付寶還是追上了微信收費的腳步。
近日,支付寶發(fā)布公告,自今年3月26日起,將對信用卡還款收取服務(wù)費。去年微信宣布收費時,網(wǎng)友嚷嚷著要轉(zhuǎn)投馬云爸爸的懷抱,這次支付寶也收費了,少有人再說“用腳投票”的口頭威脅,倒似沒了去處。不過,銀行和中小支付機(jī)構(gòu)立即大打免費牌,誓要給網(wǎng)友們一個去處。當(dāng)然,也可能只是蹭了一波熱度。
用戶是上帝,沒有企業(yè)愿意得罪用戶,變免費為收費,巨頭們有苦衷,也做了周到的設(shè)計:既要降低負(fù)面影響,也盤算著要把壞事變好事,把用戶牢牢攥在手里。
巨頭收費后,你變得更忠誠了
一直以來,用戶在免費還信用卡,支付機(jī)構(gòu)默默在背后買單。
按照銀行對支付機(jī)構(gòu)的收費標(biāo)準(zhǔn),如果全部交易都照此收費,每年信用卡還款產(chǎn)生的手續(xù)費支出將在1000億元左右。在所有還款渠道中,即便微信和支付寶只占5%的市場份額,那也是50億元的成本。變免費為收費,能顯著改善財務(wù)狀況。
不過,收費的背后,不僅僅是改善財務(wù)狀況這么簡單。國內(nèi)有3億信用卡持卡人,沒有企業(yè)能敢放棄這些客戶,微信和支付寶也不行。公告宣布收費策略的同時,兩大巨頭立即開啟了多個通道,鼓勵用戶換取免費特權(quán),試圖把用戶牢牢抓在手里。
以支付寶為例,用戶可以用支付寶積分兌換免費額度。積分從哪里來?多用支付寶家族的產(chǎn)品、保持活躍就可以,如每天簽到、用支付寶交水電費等等。
再看微信,只要在騰訊理財通買入10萬元以上的理財產(chǎn)品(理財通黃金會員的門檻)或參加銀行卡定期轉(zhuǎn)入的愛定投活動,就能獲取免費資格。
大致上,支付寶要的是用戶活躍度,微信要的是理財規(guī)模,都有所圖,而給用戶的免費特權(quán),成了補短板的手段,變壞事為好事。
“免費的渠道多得是,你收費,我走就是了,才不要什么免費特權(quán)”。主動權(quán)似乎掌握在用戶手里。
去年8月,微信開始對信用卡還款收費,不少人嚷嚷著要逃離,銀行和支付機(jī)構(gòu)也摩拳擦掌,把免費的旗幟舉得高高的。結(jié)果,用戶還是微信的用戶,部分用戶只是不再用微信還信用卡,還有一些乖乖地買理財,成了理財通的黃金會員。
用戶的日常生活已經(jīng)與兩大巨頭深度綁定,說要離開,說得容易。
以手機(jī)充值為例,人人有需求,月月要充值,遠(yuǎn)比信用卡還款更能反映用戶粘性。若有一天微信宣布對手機(jī)充值收費,你盡可以在無數(shù)個渠道中找到98折充值的法子,但給好友發(fā)紅包,不還是要用微信?
免費模式破產(chǎn)?我不這么認(rèn)為
兩大巨頭相繼宣布收費后,有人解讀稱支付行業(yè)免費模式正在解構(gòu),甚至得出結(jié)論,互聯(lián)網(wǎng)免費模式已宣告破產(chǎn)。我不這么認(rèn)為。
我看到的是,支付巨頭一邊對提現(xiàn)和還信用卡收費,一邊繼續(xù)對掃碼支付進(jìn)行現(xiàn)金補貼。支付大廈最底層的入口業(yè)務(wù)一直是免費的,甚至花錢請你參觀使用,現(xiàn)在不過是對大廈里的健身房和洽談室進(jìn)行收費,何談免費模式的解構(gòu)呢?
而銀行和中小支付機(jī)構(gòu),只會把巨頭收費看作是吸引用戶的機(jī)會,仍會堅守免費模式,不會跟風(fēng)式收費。
作為80后,我們看著周星馳的電影長大,免費電影看久了,大家就對星爺有了虧欠感。這些年,每當(dāng)星爺?shù)碾娪霸谠壕€上映,總有人呼吁要“還星爺一張電影票”,哪怕電影本身并不好看。
在與用戶成千上萬次的交互中,你若積累了足夠多的用戶好感,用戶愿意自發(fā)地為你吶喊,偶爾消耗一下,沒有大問題。
突然宣布對免費的服務(wù)進(jìn)行收費,本質(zhì)上也會消耗用戶好感,微信和支付寶顯然有這個底氣,但中小支付機(jī)構(gòu)不可能跟進(jìn)。陪伴我們長大的導(dǎo)演何其多,沒見第二個有星爺這待遇。
不過,行業(yè)環(huán)境的確發(fā)生了大變化,免費模式也的確正面臨重大的挑戰(zhàn)。
備付金集中存管后,備付金利息收入這個重要盈利渠道被封堵(占支付機(jī)構(gòu)凈利潤的20%-50%左右),支付機(jī)構(gòu)需要開辟更多的收費項目,才有財力繼續(xù)在掃碼支付這樣的入口項目上提供免費服務(wù)。
同時,沒有了開立在商業(yè)銀行的備付金賬戶,支付機(jī)構(gòu)無法給銀行貢獻(xiàn)存款,就很難再像過去那樣爭取到較低的通道費率。若銀行上調(diào)費率,支付機(jī)構(gòu)在成本端就會遭受壓力,腹背受敵。
在這樣的背景下,兩大巨頭選擇放棄全面免費策略,開始對提現(xiàn)、還信用卡等場景進(jìn)行收費;其他支付機(jī)構(gòu),繼續(xù)執(zhí)行大水漫灌式免費策略,但不得不更加努力地開拓信貸、理財和其他“支付+”業(yè)務(wù),把在支付上補貼的錢賺回來。
兩種策略,都是理性選擇。免費模式,也沒有破產(chǎn)。
光照進(jìn)來的地方
進(jìn)退取舍之間,國內(nèi)支付市場正在形成兩大陣營:一邊是有選擇收費的微信和支付寶;一邊是中小支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)云閃付和手機(jī)銀行們,仍會執(zhí)行免費策略。
這并非壞事。
支付市場苦兩大巨頭久矣。當(dāng)收費模式不再鐵板一塊,固化的市場格局就有可能出現(xiàn)裂痕,對中小支付機(jī)構(gòu)而言,這也許就是光照進(jìn)來的地方。
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