今年是支付行業(yè)新氣象的一年，去年底陸續(xù)出臺的支付行業(yè)新規(guī)在今年都逐漸落地，就拿客戶備付金來說，短短兩個月的時間也是成效顯著。所謂“客戶備付金”，是非銀行支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的興起，對于體量大的支付機構(gòu)，這是一筆不容小覷的巨大金額，客戶備付金在第三方機構(gòu)口袋的時間越久，所創(chuàng)造的利益就越多，風(fēng)險也就越高，如此龐大的金額就需要國家科學(xué)合理的監(jiān)管。

針對第客戶備付金，央行早已明確它“不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)”，但是面對預(yù)支付流進腰包能產(chǎn)生的利息的誘惑是很大的，2018年2月24日就有三家支付公司因“未按規(guī)定存放和使用客戶備付金”被罰款，這三家支付公司分別是浙江航天電子信息產(chǎn)業(yè)有限公司、杭州市民卡有限公司以及商盟商務(wù)服務(wù)有限公司。

早在2017年初，央行就發(fā)布了發(fā)布通知，明確表示客戶備付金要在央行監(jiān)管下統(tǒng)一交存至指定賬戶，不能隨意挪用。而今年1-4月，客戶備付金交存比例要從20%按每月10%逐月提高，最終比例上升至50%。今年1月非金融機構(gòu)存款為1237.57億元，2月達到2202.35億元，同比大漲近八成。

客戶備付金交存比例上升就意味著在第三方機構(gòu)口袋里的備付金變少，就規(guī)避了一些第三方機構(gòu)不能良好運作交易而負債，降低了備付金被挪用的風(fēng)險。過去第三方支付機構(gòu)賬戶多，不利于監(jiān)管，而且封閉性強，透明性低，易出現(xiàn)監(jiān)管死角。外加我國的支付行業(yè)發(fā)展不成熟，監(jiān)管內(nèi)容不清晰，央行對客戶備付金的監(jiān)管存有很多盲區(qū)而發(fā)揮不到監(jiān)管的效用。

支付之窗專業(yè)人士對客戶備付金提出了一些分析和建議。2016年4月，央行提出方案建立網(wǎng)聯(lián)，今年6月網(wǎng)聯(lián)將正式運作，屆時網(wǎng)聯(lián)將作為備付金集中管理的技術(shù)平臺，對資金賬戶統(tǒng)一設(shè)立和集中監(jiān)測。到時候客戶備付金在網(wǎng)聯(lián)集中清算，統(tǒng)一存放于同一個銀行賬目，網(wǎng)聯(lián)能集中在系統(tǒng)中監(jiān)測資金流轉(zhuǎn)，形成一體化可溯查的信息化監(jiān)管。網(wǎng)聯(lián)平臺未來將有效監(jiān)管備付金并且保證國家監(jiān)管制度落地，將為支付監(jiān)管再加一層保障。

任何行業(yè)的發(fā)展都有局限性，尤其是支付行業(yè)如果因盲目追求客戶備付金所帶來的利益，對整個支付行業(yè)的發(fā)展是不利的，央行的監(jiān)管也按住了支付機構(gòu)

的七寸，只要交出客戶備付金，風(fēng)險也就降低了。

?