POS機惡意拒付造成的損失究竟誰來承擔?
討論這個話題之前,有必要做一些限制條件,該文章討論的是因惡意拒付導致的損失由誰來承擔的問題,不包含真正的偽卡盜刷,因為那涉及到的責任更多的會是銀行那邊的事兒。而我們討論的是持卡人和商戶合謀(或者不合謀),由持卡人發(fā)起調單申請,商戶故意不提供簽購單或者無法提供簽購單,導致拒付成立的現(xiàn)象。
包括調單、拒付、盜刷等等這些情況,銀聯(lián)在《銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章》第四卷的差錯爭議業(yè)務規(guī)則中進行了詳盡的說明,用了一百多頁。但是即便如此,仍然不得不承認國內(nèi)信用卡管理體制與支付機構內(nèi)部機制等等都存在著漏洞,讓不法分子有可乘之機進行惡意拒付牟利。
說一個例子,描述一下目前的拒付以及拒付后的現(xiàn)狀:
A公司為第三方支付公司,B公司為外包服務商,C公司為商家(或虛假商戶)。
B用C的資質在A平臺經(jīng)過審核辦理了POS機,后POS機在C處可以使用。不久,銀聯(lián)接到投訴,自己的信用卡在A公司辦出來的POS機上被盜刷了,要求拒付。銀聯(lián)發(fā)起了調單查詢,但是當A要求B聯(lián)系商戶提供簽購單的時候,B無法聯(lián)系到C,調單失敗。
銀聯(lián)認定拒付成立,立即要求A公司無條件退還群眾被盜刷的現(xiàn)金。由于A公司在銀聯(lián)繳納了巨額保證金,如果不及時清退盜刷款項,銀聯(lián)將用該筆保證金進行償還。為了保持自己的信用,持續(xù)開展業(yè)務,A公司退還了投訴群眾聲稱的被盜刷款項。
隨后,A公司對盜刷單據(jù)的追查中發(fā)現(xiàn)問題隨即報警。經(jīng)調查發(fā)現(xiàn),購買POS機的C,與刷卡人串通,刷卡時不在POS機打印出來的單子上簽字,待第三方公司按照返款時間將刷卡的款項打到POS機綁定的銀行卡后,刷卡人再向銀聯(lián)投訴,聲稱自己的卡被盜刷,迫使第三方公司退款,以便兩次獲取刷卡款項。
到這里因惡意拒付造成的損失就出現(xiàn)了。
根據(jù)銀聯(lián)的規(guī)則,這筆損失首先由支付機構先行墊付承擔下來了。然后支付機構根據(jù)相關協(xié)議,對商戶的后續(xù)款項做攔截,攔截成功的話,這筆損失就由商戶承擔。不過因為是惡意拒付,商戶往往沒有后續(xù)交易,則這筆損失就落到了發(fā)展該商戶的外包服務商身上,支付機構將從該服務商的風保金或后續(xù)分潤中扣除。假如該服務商后續(xù)分潤以及風險保證金均不足以支付拒付產(chǎn)生的損失,并且該服務商開始講存量商戶轉移至其他支付機構的話,這筆惡意拒付造成的損失最終將由支付機構自己承擔。
回到話題上,關于惡意拒付造成的損失究竟誰來承擔呢?
回答這個問題前,我們需要商戶、代理商和支付機構間的權責劃分。
商戶的責任
1.仔細辨別交易卡片與簽名
刷卡完成后,應仔細核對簽購單打印信息與卡片信息是否一致(卡號、 發(fā)卡行、持卡人拼音),持卡人簽名是否規(guī)范。若信息不一致應立即終止交易,要求持卡人出示身份證件,核對無誤后方可繼續(xù)交易。若簽名不規(guī)范,應要求持卡人重新簽署,避免因一時的疏忽大意,為自己帶來經(jīng)濟損失。
2.憑證保管
刷卡單據(jù)作為持卡人授權參與交易的重要憑證,商戶應該妥善保管, 且留存至少一年時間,以便交易后持卡人向發(fā)卡行申請調單時,能夠及時提供,避免因單據(jù)遺失造成經(jīng)濟損失。
針對交易完成未出簽購單的情況,簽購單作為交易是否成功的重要標志,如果刷卡后未打印出簽購單,應視為交易失敗,不建議商戶發(fā)貨或提供服務。一些持卡人常常以收到銀行扣款短信為由,要求商戶完成交易,商戶可以告知持卡人,若被多扣款項可聯(lián)系發(fā)卡行處理,不要私自退款給持卡人。如一定要進行退款或發(fā)貨給持卡人,必須要求持卡人出具收款或收貨證明,且需妥善保存,防止持卡人去銀行拒付。
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